瀚亚观察 | 银行巨变，国内第一家无人银行正式亮相
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建设银行昨天宣布：国内第一家无人银行在上海正式开业。据了解，这是一个全程无需银行职员参与办理业务的高度“智能化”网点，用户可以通过智慧柜员机、外汇兑换机以及A R、V R等设施办理业务。
业内评价此举将重新定义银行客户的金融服务体验，不过也有不少人担心，无人银行万一出错怎么办？
可办理90%以上柜台业务
与传统银行网点最直观的区别是，在无人银行，智能服务机器人担负起了网点大堂经理的角色，可以通过自然语言与到店客户进行交流互动、了解客户服务需求，引导客户进入不同服务区域完成所需交易。
在业务办理方面，区别于传统银行设立柜台柜员，客户排号排队流程，无人银行内部备有智慧柜员机、VTM机、外汇兑换机以及各类多媒体展示屏，业务办理均可通过智能化流程实现，完全由客户自助操作。
该试点在9日正式开业，目前在无人银行内绝大多数的业务都能全覆盖，能实现物理柜台业务的90%以上的业务办理。对于VIP客户的复杂业务还专门开辟了私密性很强的单独空间，可在这里通过远程视频专家系统由专属客户经理为其提供一对一的咨询服务。
近年来，银行“智能化转型”提速，物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓，今年3月，中银协发布的数据显示，截至2017年末，全国银行业金融机构营业网点总数达到22.87万个，其中新增营业网点800多个，与2016年的3800多个新增营业网点相比减少近80%。
与此同时，银行业布局建设自助银行16.84万家，较上年增加7300多家；布放自助设备80.26万台，其中创新自助设备11.39万台；自助设备交易笔数达400.06亿笔，交易总额66.13万亿元。
无人银行高新技术云集
值得一提 的是，目前国内首家无人银行最大的特色就是新技术无处不在，包括办理业务中普遍使用的语音导航和人脸识别。无人银行内云集了机器人、VR、AR、全息投影等前沿科技元素。在全息投影展示柜里，全方位3D展示的是黄金、手环等商品，支付扫码购买快递到家。
比较娱乐化设施还包括合照墙，拍照后可以与明星PK颜值，保留对比照片并发朋友圈留念。其他衍生的服务提供还包括云缴费、交党费、善融商城、AR游戏奖励等。
带给用户全新的服务体验的无人银行，其实和传统的银行还有一个共同点，尚且还不能实现全天的营业。据介绍，无人银行的营业时间与正常网点一样，是“朝九晚五”。
大面积推广仍待考验
一位银行内部人士表示，从技术等硬件条件来看，无人银行实现的难度并不大，成本与普通网点也很接近。据了解，银行网点硬件平均成本在150万元左右，其中智能设备投入平均为100万元。
目前银行推广无人银行的主要疑虑在于合规、盈利能力、服务痛点等方面。业内人士表示，监管要求银行营业网点至少配备两名银行职员，银行内控也要求网点需要配备工作人员、安保人员等。据报道，出于安全考虑，目前建行的无人银行网点平时会安排保安值班。
银行内部人士坦言，按照现行监管要求，包括远程开户等业务仍面临一系列监管限制，在这些问题解决前，无人银行恐怕很难大规模推行。
此外，银行线下网点作为银行重要的经营场所，创收能力是首要考核目标无人银行创利能力如何有待市场检验。另一业内人士称，目前银行网点非常迫切地需要找到高频场景吸引客户到网点办理业务，此次建行无人银行集金融、交易、娱乐于一体的场景化共享场所，在初期热度退去后能保有多高的人气、业务量正是他们所关注的重点。
尽管无人银行为银行网点转型打开探索新思路，但目前银行业务还难以实现百分之百无人化。长期来看，无人银行将是发展大趋势，网点集约化也会是大趋势，无人银行难以完全无人化也是技术所限，但是后台有职员操作未来却可以同时处理多个网点的业务，效率可以提高很多。短期肯定还是试点，未来发展如何还有待市场检验。
