Daily Fintech创始人：2018年在保险科技发展节点的10个趋势

保险科技的概念在2017年爆红，但是它仍然是一个比较新兴的概念，并没有“统治”整个保险行业，许多险企刚刚走上模式升级的道路，不过另一方面也必须承认，保险科技的概念已经在重塑大多数企业的战略考量。

在InsurTech Insights 2017的最后一期撰稿中，资深InsurTech投资人、金融科技资讯网站Daily Fintech的联合创始人Rick Huckstep列出了他认为在保险行业排名前10位的保险科技趋势。本文整理了他的分析和预测，重要性不分先后。

趋势#1 自动化将在全保险价值链上取代人工

这并不是唯独出现在保险行业的趋势，但是相比其他行业和领域，这个趋势对于保险业的影响尤为重大。因为保险业的大部分运作仍然在采用前互联网时代的方式、也因为一些小型的保险业务很难在消耗人力去定制和销售的同时保持成本效益、还因为客户在要求自动化，他们想要纯粹的数字化体验，当人工智能可以很好地完成对接业务的时候，客户并不想要与人工客服联系，真的。

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众安保险是中国第一家互联网保险公司，2017年在香港上市成为坐稳“金融科技第一股”的交椅。众安将产品嵌入生态系统合作伙伴的平台，客户可在消费场景中享受简易的购买体验，众安能从与生态系统合作伙伴的合作中获得客户数据，同时又基于这些数据提供更具弹性的定价，自动处理索赔（如：定损宝）并确保有效的风险管理。

趋势#2 基于客户及其个人风险更深入的技术洞察将使保险费高度个性化

如果将大规模增长的新的数据源和技术支持的数据科技结合在一起，保险费用将不可避免地变得高度个性化。这个趋势将通过可穿戴设备、远程信息处理、物联网、智能手机应用等技术实现，更可以通过数据集之间的关系来构建洞察的能力。同一年龄段和性别、拥有同样车或者房屋、居住在同一条街上的人，支付同样数额保险费的日子将一去不复返。未来，其他因素将被应用于在更大层级与粒度上反映个人的风险状况，数据科学将成为保险业者与精算师的法宝。

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英国创业公司Sherpa推出一个AI驱动的平台，为个人用户创建个性化的风险状况页面。这个页面不断更新，提醒用户风险的变化以及防范风险所需要的成本。客户申请加入Sherpa的社群，并支付一定的会员费。加入社群后，客户可以获得保险产品的咨询服务，并且无需再给保险公司或中介支付佣金，Sherpa就是客户的数字顾问，他们会对客户的进行全方位的风险评估，并推荐最合适的保险产品。

趋势#3 区块链时代已开启，分布式账户技术将从试点迅速投入广泛使用

现如今大型的保险公司几乎都在以某种形式参与着区块链计划，而这个状态也将继续下去，因为这种颠覆性的技术正持续证明其可以提供可行性解决方案的能力。当然，当前在规模、性能和安全性方面我们还有一些大的问题亟待解决，但我们相信解决方案很快会出现。区块链保险将在复杂的、全球性的批发、商业、再保险业务的后台技术上实现重大突破。

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英国ChainThat是一家为再保险市场提供区块链解决方案的公司。它设计了一款区块链平台，在该平台上，再保险业务的撮合流程可以高效透明地自动化运行，并且杜绝了信息造假的可能。

趋势#4 新旧界线变得模糊终将融合，2020年保险科技将成为主流

第四次工业革命的典型特征是变革的速度，这也适用于形容保险科技及其对保险业的影响。保险科技初创公司在世界各地涌现的速度之快并不奇怪，毕竟每个人都想要分一块这个7兆美元的蛋糕。保险从业者也做出了回应，他们通过投资、合作和收购展现出完全拥抱保险科技的姿态。这将引发全新数字品牌的创建，以此蚕食传统业务，并且由于需要花费大量的成本与时间投入才能实现旧有业务的转换，现有保险从业者将会采用围栏策略。

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德国Munich Re是世界上最大的再保险公司之一，2017年初跟投英国保险科技创企Bought By Many。该创企聚焦因个人特殊情况导致难以匹配到合适的保单项目的客户，比如旅行保险、宠物保险、骑行人士的房屋险等等，与Munich Re合作，完善保险项目，通过数据分析不断与25万名用户沟通挖掘客户未被满足的需求。

趋势#5 生活类APP的数字介入将改变保险公司与被保险人之间的关系动态

生活类APP几乎已经在世界各地普及，这使得它们在客户购买保险时也能完美扮演令人安心的工具的角色。区别于一年到头都在寻找价格最低的保险，并且除非遭受损失否则一无是处的那些工具，生活类APP每天都能提供价值，也就带来了更多的客户黏性，对于保险公司来说则意味着更少的客户流失。生活类APP还能帮助保险公司更深入地了解客户的行为，实现信息风险评估和个性化的保费（参见上面的趋势#2）。同时生活类APP在建立品牌忠诚度，如果你推崇行为经济学，索赔欺诈的情况也将会减少。

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Metromile是一家美国UBI车险服务商，让开车少的人支付更少的保费，实现里程维度上的个性化定价。车险由基础费用和按里程变动费用两部分组成，其计算公式为：每月保费总额=每月基础保费+每月行车里程×单位里程保费。车主需要安装一个由Metromile免费提供的OBD设备Metromile Pulse，以计算每次出行的里程数。配合手机APP，Metromile还能为车主提供更多的智能服务。

趋势#6 一站式保险将广泛普及

虽然比我在2015年的预测花了更长的时间，但是一站式保险政策还是来了。从客户的角度来看，一站式策略非常理想，特别是对于千禧一代和Y世代（西方指1977-1994年之间出生的人）来说。为什么不能和同一家保险公司建立合作关系并一次搞定所有呢？这也不仅仅限于年青一代。试想一下，将你的车子、家庭、健康、旅行、宠物和财务的细节都提交给一家保险公司，由他们给你一个总体的保单规划、一个合适的价格和根据需要调整保单范围的灵活度，基于会员模式运作，平台可以提供保障措施，并就客户的决定做出好的也可能是坏的建议——相对简单的自动化，这是AI的领域。恕我直言，这非常有竞争力，让我们拭目以待。

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德国保险创业公司Getsafe与Munich Re慕尼黑再保险公司建立合作关系，成为以数字顾问为特色的保险供应商。Getsafe只为每个客户提供一款高度定制化的保险产品。该产品非常灵活，允许客户添加/删除不同的险种、投保人和投保物。客户还可以调整免赔额，最低可以调至0元免赔。

趋势#7 新模式将挑战传统的保险价值链

在数字经济中，保险嵌入生活类产品或者通过生态系统完成分布（参见上面的趋势#5），传统的保险模式不再有效，高度中间性质的价值链地位，其固有的低效率，过于依赖人力，使得保险产品价格昂贵。当80%的保费都花在渠道商，仅剩20%用于风险池的时候，再不做出改变就来不及了。用贝佐斯Bezos（Amazon创始人）的话来说：“你的利润空间就是我的机会”。随着再保险公司将风险资本直接提供给数字品牌，新模式将使保险商受到挤压，监管框架将被重新设计，今时今日那些较短的价值链上冗余的分层将被显现出来。

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Amazon在智能家居方面的布局满足了目前智能家居与居家保险的基本需求，为英国购物者提供了购买“产品保护”的新服务——Amazon Protect，消费者只需在购买家电产品时一键点击，就可将Amazon Protect添加到购物车中，为产品提供额外保护。Amazon的优势主要在规模、流量与技术层面。

趋势#8 Lemonade已经布局保险科技2.0，模仿者们正在跟进

保险科技发展的第一阶段重点在渠道和数据，于是p2p保险初创公司Lemonade应运而生。2016年9月在纽约成立，一年后Lemonade便以租房保险和住宅保险产品覆盖全美约50%的人口。对我来说，Lemonade已经重新定义了保险科技2.0，许多保险科技初创公司都声称重新定义或重塑了保险，但事实上他们根本没有，而Lemonade做到了。有一些保险科技的初创公司企图通过像Lemonade那样组织起经验丰富的团队和充足的资金，另有一些保险公司希望从内部创建一个类似于Lemonade那样的模型，但这些几乎一定会失败。

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美国p2p保险初创公司Lemonade，运作方式是首先提20%保费作为运作费用（如有剩余即为公司利润）、40%用来购买再保险以应对巨额赔付、40%作为常规理赔池应对小额理赔。卖点之一是声称在最后的理赔池中如果有结余，会给投保者最初指定的慈善机构捐款（比如青少年禁烟协会）。Lemonade应用人工智能和大数据分析等技术，所有服务一律是移动客户端和PC端自动执行，除特殊情况外基本没有纸张表格和人工介入。

趋势#9 自动化、自助式、快速付款体验将成为理赔发展新方向

保险公司在处理索赔过程中花费太多成本，因为这个过程是手动的，而且保险公司希望可以准确核实索赔，并且有时候客户不总是说实话，而整个理赔过程又很漫长，如此种种。保险科技的解决方案是把索赔过程交到客户手上，这听起来反直觉，但事实并非如此。以自助服务的方式，客户在首次损失报告中提供视频和图像并管控整个索赔过程。自动化审核理赔可以处理绝大多数的申报并即时支付，赔款可以在几小时内到达客户的账户，不再有漫长的处理周期，没有“润色”事故的时间，这可以带来高水平的客户满意度。自动化理赔将成为常态。

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英国创业公司RightIndem开发的app将理赔流程的主导权交到了客户的手中，app覆盖事故通知（损失评估和损失通知）、核心理赔数据（总损失、修复费用以及智能修复）以及理赔结算（款项支付和破损零部件替换）三个环节，客户由此可以控制理赔的每一个环节。

趋势#10 技术防损将成为保险产品的关键特征之一

日常技术的进步正在提高预测事件发生的可能性或者可能导致的结果的能力。在房屋和车辆中，技术正被用来模拟行为和识别异常。传观器、手机和许多设备都在收集和定义我们个人规范的数据（不是集体规范）。因此，偏差一旦被评估出来将会得到及时的处理。要实现规模化，则必须采取100%自动化的模式，由AI和机器学习来驱动。这也就意味着保险业有着巨大的机会，因为保险公司将不再是被动的风险承担者，而将成为积极的风险管理者。

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英国保险创企Surely基于云技术，配适于多种终端包括PC和移动端，支持多语言和多币种，通过SaaS模式实现高效的成本效益。Surely的系统提供给保险公司和被保险人与保险中介代理人进行在线交易，允许客户在线获得保险产品报价、购买及管理，并始终关注用户体验，帮助客户在一个地方管理所有保单。

*本文翻译整理自《10 INSURTECH TRENDS AT THE INSURANCE CROSSROADS 2018》