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第一个阶段 2006-2013 年，宜信线下债权转让模式开始，再发展为线上 + 线下模式 ( O2O 模式 ) ，中期现金贷业务模式兴起
2006 年，唐宁在北京创办中国第一家债权转让模式公司 -- 宜信，标志着中国现金贷业务进入新的发展阶段。2012 年，宜信推出网络借贷平台宜人 贷。另外，这期间陆续出现的比较知名的 P2P 平台有人人贷、陆金所、你我贷等。此类业务最典型的特征就是线下获取借款人，线上募集资金。
此外，消费金融公司自 2009 年设立试点以来，也在 2013 年扩大到 10 个城市。消费金融公司的设立和发展，也推动了国内现金贷业务的发展。
第二个阶段 2014 年至今，大数据风控开始运用和兴起，随借随还类、短期、超短期现金贷开始发力，标志着纯线上现金贷业务兴起。
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在 P2P 网贷火热之时，新的业务模式悄然兴起，线上获取借款人成为趋势，比如短期现金贷和随借随还类现金贷，基本上是随着互联网理财的兴起而逐步普 及，银行也顺势推出此类业务，而大型互联网公司更是利用自身流量，轻而易举地开展了现金贷业务。如蚂蚁金服的借呗，腾讯的微粒贷，中腾信的小花钱包等。
2015 年左右，国外的发薪日贷款模式被带进中国，但是也发展出了中国的特色模式。国外发薪日贷款主要为线下设立营业网点，后来也逐步开始线上化， 其主要是用发薪日的工资来还前期的借款。国内的超短期现金贷平台一开始就以线上为主，通过线上进行风控。不仅可以节省运营费用，也可以覆盖更多的人群，而 且借款目的不特定，跟发薪日关联度不高。超短期现金贷典型代表有手机贷、2345 贷款王、现金巴士等。但是，目前此类现金贷平台坏账率依然偏高，风控水平 还有待提高。
2016 年，消费金融公司试点扩大至全国，审批权下放到省级部门，符合条件的民间资本即可放行。新设立的消费金融公司也纷纷布局互联网消费金融，线上现金贷进一步发展。
我们预计未来，随着个人征信市场的完善和大数据模型的充分运用，纯线上借款将越来越普遍。
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