杭州有云科技小马哥:移动支付，中国凭什么领先世界？

    如果做一个随机街访，问中国人的手机除了通信之外，最重要的功能是什么？

    估计相当多的人会回答 ——「移动支付」！

    现在，对很多中国人来说，移动支付已经成为像呼吸一样自然的事情。出门拿一个手机，一扫、一刷、一点，就轻松完成了各种消费。无论是缴纳水、电、燃气费、充值话费、短途或长途出行，还是医院挂号、日常购物，甚至菜市场买菜，移动支付以极高渗透率进入中国老百姓的各种日常生活和消费场景。

    如今在中国消费到底是一种什么体验？一言以蔽之，就是手机在手，万事不愁！

    在阿里和腾讯的大力推动下，中国移动支付还在不断升级进化

    近两年，各大移动支付平台正围绕全时全链条的思维，触达更多场景，并通过技术迭代不断升级消费体验。

    比如落地大型购物场所的「智慧商圈」，车牌绑定微信账号，无感停车仅用2秒就能实现快速进出场；「感知」到消费者，公众号的「信息」推送或者场所内的智慧大屏信息展示，用户能够获取差异化的产品及门店信息；使用商场内的人脸支付等设备，就能完成付款、会员登录等等。

    基于二维码、人脸识别等技术创新，移动支付正在改变零售业的经营和消费形态，成为移动支付深刻变革行业的缩影。

    作为支付通道和数据载体，移动支付不仅成为一张新的中国名片，更成为中国生活方式的象征，被誉为中国「新四大发明」之一。

    全球领先的移动支付帝国

    中国的便利，已经传遍世界

    经常可以看到一些在中国生活过的「歪果仁」回国后拍的翻车视频——讲述他们从中国回到母国后的各种不习惯，其中被吐槽最多的就是「没有手机支付」，移动支付对「中国式生活」的不可替代性可见一斑。

    「支付是服务的基础，所有的交易活动都以支付为终结，如今几乎所有的消费服务，都能通过移动支付的生态解决」—— 由于移动通信基础设施的完善、电子商务快速崛起推动以及相关监管机构的支持，中国成为移动支付普及、应用范围最广的国家。

    小马哥">杭州小马哥据普华永道会计事务所2019年全球消费者洞察力调查显示 ——在全球范围内，中国86%的人口使用移动支付，普及率遥遥领先，其次是泰国，普及率为67%。排名第二的泰国在普及率上落后中国大约20个百分点。

    中国庞大的人口基数和极高的普及率，使得中国移动支付业务体量庞大。据中国支付清算协会数据，2018年，中国移动支付规模达277.4万亿元，全球排名第一，移动支付用户规模较2017年增长17.2%，达到6.59亿人，预计2019年移动支付用户规模将突破7亿人。近五年移动支付规模年复合增速高达117.6％，蚂蚁金服与微信支付分别占据了54%和38%的市场份额，双寡头格局明显。

    然而这一切在十年前，是不可想象的事情。支付方式的转变，让我们不得不感叹科技进步带给我们的新体验。

    现金、信用卡及支票、移动支付，是支付方式演进过程中，无一例外要经历的几个阶段。

    1987年，中国还没有废除粮票，人民币尚且不能算功能完整的真正货币。

    32年后的今天，当大多数欧美国家还停留在信用卡阶段，中国却以短时间跨过信用卡时期，迅速迈入移动支付时代。

    中国银联发布的2018移动支付安全大调查分析报告显示，截至2018年12月底，我国手机支付用户规模已达到了5.7亿。移动支付已经成为餐饮、便利店、网购、交通、医疗、外卖等日常消费中，最常用的支付手段之一。

    小马哥">杭州小马哥据统计，2017年中国移动支付中使用二维码扫一扫付款达到5000亿次，2018年更是达到7000亿次。

    在支付宝和微信支付的洗礼下，移动支付已然成为中国主流的支付方式之一，中国也成为名副其实的移动支付普及率最高的国家。

    率先涉足移动支付的美国，如今却被中国甩在了身后。

    欧美移动支付现状

    其实很多人不知道，最初手机支付并不是中国人发明的。中国的移动支付的发展，其实是一个后发先至，弯道超车的经典案例。

    1998年，世界首个第三方移动支付平台在美国诞生，之后包括AndroidPay、Apple Pay等如雨后春笋般地出现。尽管起步较早，但是美国的移动支付发展一直没有太大起色。

    移动支付中使用的二维码，很少有人知道最早是由日本人腾弘原发明的，当腾弘原发明出二维码之时，他完全没有预料到其以后在未来社会的广泛应用。

    2011年，有中国人抓住时机，迅速申请注册了「二维码扫一扫」这一专利。

    移动支付，中国凭什么领先世界？

    说到这，很多人可能都会好奇，如此方便的移动支付，在欧美等发达国家为什么没有火爆起来呢？

    事实上，在第三方支付这个大领域，美国其实比中国先走了一大步。但是由于欧美国家的人群没有存钱的习惯，并且习惯了信用消费，导致其信用卡普及程度非常高。

    以美国为例，早在1915年，便开始了信用消费。经过长时间的发展，已经形成了稳定强大的信用卡体系，移动支付很难对其造成冲击。

    此外，假如欧美国家的移动支付普及程度变得像中国一样普及，将会对银行利益带来严重的影响，这是银行所不乐于看到的局面，因此并不会给相应的移动支付平台太多支持。

    其次，与中国相比，美国电信覆盖差，在没有信号的地方，使用移动支付也会受到一定的影响。

    欧美国家移动支付没有发展起来，还有多方面的原因，也是很难改变的。因此，我们也会看到许多外国人羡慕中国移动支付的方便，在他们国家是无法享受到这样的支付体验的。

    就目前的情况来看，国外友人想靠一部手机就「随便刷」的日子恐怕还是要继续等待。

    中国移动支付如何更大更好

    5G即将到来，移动支付市场的想象空间被无限放大

    在不久的未来，移动支付在超快网速、大数据、人工智能等新技术助攻下，一定会有无数的新面目和玩法，也意味着目前看得见的天花板会被各种方向上的可能性不断捅破。

    人群：90 后，下沉市场和老人才是新市场

    中国庞大的移动支付市场背后是巨大的人口红利，目前移动支付要取得新成长，还有三大人群红利可以挖掘。

    著名媒体人、时事评论者石述思认为，「未来三大市场，第一就是农村人口，第二就是新兴的 90 后市场，（第三是）中国老龄化社会的速度是非常惊人的，目前远远超过了国际老年化标准。从整个商业发展移动支付的角度，有很多的工作需要去做。」

    产业：从 C 端到 B 端

    B 端市场肯定是移动支付下一个战场，2018年10 月，马化腾在腾讯 20 周年的公开信谈到，移动互联网转向下半场，也就是从 C 端市场转向 B 端的「产业互联网」。

    而在整体新零售、产业互联网数字化转型的背景下，商家端目前的核心诉求，已经远不止支付工具。产品万能式的流量触达不再是核心指标，深层次要求在于对商家、行业升级改造的参与深度。

    对于B端用户而言来说，最优解是基于支付的整体性数字化转型方案。在这场转型中，腾讯和阿里都在争做各行各业的「数字化助手」，为各行业提供数字化解决方案。而移动支付，正是两大巨头争夺B端市场的重要抓手。

    以餐饮品类为例，未来趋势是品类越来越细分，竞争越来越激烈，同时消费者年轻化，渠道成本也在提升，折扣引流效率递减，整体经营效率的提升就会成为整个行业的痛点。

    乡村基营销总监余雪松就表达了餐饮品牌对于数字化有自己整体性的诉求：「第一我们希望用数字化能更精确、更系统的分析我的商业模型、我的应收情况；第二，分析用户标签和更了解顾客的需求——对我们来说，拉新是次要的，复购是最重要的；第三是基于类似高德地图这样的产品做LBS的精准营销拉动；第四基于公益心智提升品牌喜好度。最后是公域流量和私域流量的导流。」

    还有一个例子更能说明，支付产生的大数据对于B端用户优化运营的巨大意义：

    支付宝在杭州开了一条公交线路，基于大数据分析用户出行习惯，反过来优化线路。线路得到优化之后，整个乘客承载量提升了4倍。今年支付宝的乘车码用户过2亿，大出行服务人数超4亿，在这样的数据量级下，未来可以对公共交通产生的价值不可估量。

    技术：从扫码到生物识别

    基于5G和物联网技术的成熟，新移动支付方式的普及只是时间问题。

    近一两年来，以各种生物特征识别技术为基础的支付手段创新，比如刷脸支付，以及虹膜识别、眼纹识别、指纹识别、指静脉识别、声纹识别等，在基于安全和便捷性的基础上，接驳到各大支付系统中应用，被应用于多样化的支付场景，从手机解锁、小区门禁到餐厅吃饭、超市收银，再到高铁进站、机场安检以及医院看病等。

    杭州小马哥根据前瞻产业研究院人脸识别行业发展现状报告显示，到2022年，全球人脸识别市场规模将达75.95亿美元，增速达每年20%。目前主流的扫码支付也会像现金一样被历史抛弃，是必然。

    从2018年底至今，各家移动支付机构配合人脸识别等先进技术推出硬件设备，比如微信的青蛙等，优化使用便捷度和降低端口接入成本，相较于以往打开支付App，扫码、刷码支付的过程，刷脸支付通过硬件设备绑定支付账号，就能人脸识别自动支付，更便捷，支付体验更好。

    跨境：从中国到全球

    目前中国已经是全世界移动支付的最大的国家，要抓紧利用这个技术优势和模式的先发优势，尽快走出去，对我们来说，这是抢占全球移动支付的以及数字经济金融科技的一个重大历史机遇。

    其实几年前，随着中国游客出境游、跨境消费、对外投资的持续增长，「中国移动支付全球化」也顺理成章地随着消费者和生态的溢出效应开始了。

    杭州小马哥据《南华早报》报道称，中国大陆游客最青睐的目的地，接受支付宝和微信支付的商户数量增长速度极快。全球越来越多的商户开始意识到，中国的移动支付服务能够帮助它们吸引中国游客消费，也因此越来越愿意接受这些移动支付服务。

    截至2019年1月，微信支付跨境业务已支持49个境外国家和地区的合规接入，支持20多个币种的交易。今年7月，蚂蚁金服宣布，其平台上已有7万家海外线下零售商，包括餐厅、购物中心、免税店和便利店，这些商家都可以接受支付宝支付。蚂蚁金服最新的目标是在未来3年内让全球超过100万家零售商接受支付宝支付。

    支付宝、微信支付等中国巨头也通过投资快速布局全球移动支付市场。比如蚂蚁金服战略投资泰国Ascend Money，投资印度Paytm，参股韩国互联网银行K-Bank，将蚂蚁金服的普惠金融模式再次输出到海外。截止今年10月，蚂蚁金服的实名用户超过4.5亿，其中境外用户4000万户，加上合作伙伴Paytm服务的1.5亿用户，意味着蚂蚁金服在海外的用户已接近2亿，占总用户数的3成。

    杭州小马哥根据欧睿信息咨询预计，到今年年底，全球移动电商的规模将达到9720亿美元。到2021年时，移动支付规模预计将达到3万亿美元。

    海阔凭鱼跃——中国移动支付企业们，正在把中国经验不断复制到全球，致力于让「随时随时手机支付」成为全世界消费者的幸福体验。

    中国的移动支付发展至今，已经走过6个年头。

    如果说移动支付的上半场是让用户习以为常的话，移动支付的下半场就是让移动支付成为世界的水和电，你感觉不到它的存在，但它又无处不在！

    移动支付的未来畅想

    一直以来，移动支付体验都随着移动通信网络的升级不断更新迭代。5G时代，除了刷脸支付，你对未来的移动支付还有哪些想象？

    我们不妨来看日本内政部给国民制作的5G宣传片《连接5G之后的世界》：

    从视频的01：00开始，出现与移动支付直接相关的场景——无人便利店，其实现阶段，无人便利店已经在中国很多城市上线，但是现阶段的无人零售很大程度上需要依赖自助机、RFID等传统技术的实现。

    而在日本5G宣传片中，小伙子随意拿着无需标签的商品，随手放进口袋，非常隐蔽的商品获取动作，基本看不到识别装置，既可以完成付款。或许是5G给高清摄像头、AI等带来极大提升，进而完成此类场景的支付。

    再看片中的智能眼睛VR，2018年，PayPal就申请了一项新专利，智能眼镜通过VR完成购物支付，该专利可以将虚拟信息叠加在实体商品之上，丰富购物体验。更早的2016年，就已经有一些科技公司推出了VR支付。5G来临之后，网络提升让VR实时效果更好，如果未来每一个人都像现在智能手机一样，带着VR眼镜。那么VR支付是否会带来另一场支付变革。

    此外，5G带来全息投影的发展，是否又可能在全息投影体验中，出现支付按钮，进而开放付费的视觉体验呢？

    脱离场景的支付方式，是没有意义的，支付场景这一个概念也逐渐深入人心。5G带来新的生活场景，也会带来新的支付场景，进而可能衍生出多样支付方式。

    现在普遍认为5G的十个应用场景是云VR/AR、车联网、智能制造、智能能源、无线医疗、无线家庭娱乐、联网无人机、社交网络、个人AI辅助、智慧城市，从这些场景切入，其实也拥有很多支付应用。

    但无论网络速度如何变化，都不能脱离支付的本质。支付带来的资金流一般情况下，也伴随着信息流、物流，三流合一才能完成一笔交易。

    此外，在支付流程上，更快速的网络传输速度，能够在对用户的身份识别效率上有极大提升。在日本5G宣传片中，无人店是如何识别谁在消费呢？现在主流的支付方式都需要媒介，如纸币、手机。

    5G普及之后，更多的感应设备可以用于支付当中，比如人脸识别、体态识别、声纹等等。一边是识别用户，另一边是识别商品，这两头达到无感的程度，需要5G的信息传输速度。而其实支付本身并不需要多高的信息传递速度，2G时代就可以满足。需要更高速度的是识别场景，识别人与物，让万物互联。

    在产业主导权方面，3-4G时代是互联网巨头的移动支付时代，到了5G时代，曾经在支付上失意的运营商是否会重新获得主动权呢？

    5G是全新的赛道，中国的移动支付已经取得先机。