信贷风控怎么做？关注哪些信息

大家都听说过信贷三要素：品行，资产，还款能力。我把它总结一下就是人品，担保措施，还款来源。通过这三个方面我们希望解决的是借款人经营信息不透明、信息不对称的问题。风控，风控总结起来是外行看热闹，内行看门道。做风控是很繁琐、很痛苦的。同时风控十分重要，来不得半点马虎。本文从两个角度介绍一下信贷风控措施。

一，从违约成本角度做风控

1，看借款人客观的违约成本

借款人申请贷款，先看其客观的违约成本有多高，即现有的违约成本有多高。一般来说，借款人的违约成本主要集中在家庭因素和生意因素两个方面。

就家庭因素而言，一般来说，已婚的比未婚和离异、丧偶的违约成本高、有子女比没子女违约成本高、有住房及资产比没住房、没资产的违约成本高、本地人比外地人违约成本高、社会声誉及评价越高的借款人违约成本越高、配偶、父母的社会地位越高的人违约成本越高等。

就生意因素而言，经营年限越长违约成本往往越高、经营地年限越长违约成本往往越高、回头客越重要违约成本越高、变更经营场所越难违约成本越高、变更经营场所对生意的负面影响越大违约成本越高、盈利状况越好违约成本越高等。

单一的信息对我们进行信贷评估意义不大，我们需要的是“信息群”，每个借款人的上述信息都不会相同，基于每个借款人的上述信息，我们就可以对借款人的违约成本进行评估。

2，看能否增加变动的违约成本

上述第一项主要是客户现有的、客观的违约成本，除此之外，信贷机构可以结合客户的情况在信贷产品设计上或是在交易结构安排上为借款人设计增加一些违约成本，这部分违约成本是信贷机构结合借款人的具体情况量身定制的，是变动的违约成本。这部分违约成本主要包括以下几项：

（1）让借款人增加抵押担保（借款人为抵押人）

当借款人向我们来申请借款，如其有可供抵押的财产，可以让借款人用自己的财产提供抵押担保。债务人到期一旦不履行债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，信贷机构作为债权人有权就该抵押财产折价或者以拍卖、变卖该抵押财产所获得的价款优先受偿。由于抵押权人有优先受偿权，一旦抵押完成，还款来源就有了一定的保障，除还款来源有保障外，如果借款人提供抵押物，还能有效的提高借款人的还款意愿，而之所以借款人的还款意愿会提高，是因为抵押增加了借款人的违约成本。

（2）增加保证人

保证人作为第二还款来源可以弥补借款人还款能力的不足，除此之外，好的保证人除了作为第二还款来源可以弥补第一还款来源的不足外，还能有效的提高借款人的还款意愿。因此，信贷机构在操作具体业务时，对于保证人的选择，除了看保证人有无代偿的能力外，还要关注保证人对借款人的“制约”能力强不强，在实践中，成年家属（尤其是成年子女）、公司高管、上下游客户之间的担保都能够有效提高借款人的还款意愿。究其本质，增加一个好的保证人后，能有效的提高借款人的违约成本。

（3）增加紧急联系人

紧急联系人通常是借款人的亲朋好友、单位同事、领导，将他们的信息记录在信贷机构中，可以在借款人违约的情况下，通过联系紧急联系人，一方面可以有效的联系到借款人，以免找不到他导致借款长期不能得到清偿；另一方面可以对借款人的社会评价造成影响，经常联系其亲朋好友，告知他们借款人借钱不还，可以对借款人造成一定的社会舆论压力。

（4）让借款人提供最近六个月的通话记录

实践中有些信贷机构会让借款人提供六个月甚至时间更久的通话记录，在办理业务时将记录封存，一旦发现借款人有恶意逾期的情况或者是“玩失踪”来逃债的情况，则打开通话记录清单，寻找借款人经常联系人进行催收。这一方法在实践中会起到意想不到的作用。用这样的设计，可以增加借款人的心理负担，提升违约成本。

（5）在合同中约定违约责任

在借款合同一般会约定，如果借款人违约，借款人除需要偿还借款本金和利息外，还需要承担一定的违约责任，债权人为实现债权所花费的律师费、差旅费、诉讼费等费用。违约责任条款的设计，可以有效提高借款人的违约成本，借款人违约成本高，则还款的意愿会更强。

（6）用信息公开增大违约成本

信贷机构可以在借款合同中和借款人约定，如果借款人未按照借款合同履行相应义务，信贷机构有权在不通知违约借款人的情况下，采取包括但不限于如下措施：

（1）将借款人的违约情况提供给其他银行等金融机构和相关单位；

（2）向媒体、居委会、村委会、用人单位等通报其不履行义务信息；

（3）将违约借款人信息导入和提供给各类社会信用征信机构。

二，从信息来源角度及时发现风险

1、客户个人情况

从实际控制人或经营者访谈中获得软信息验证：

一是观察其消费习惯，有无黄赌毒等不良嗜好，如信用卡大额境外消费，澳门等地的出入境情况，喜欢奢侈品、豪车等装潢门面；

二是客户的人际关系，是否有亲友从事民间借贷等往来，是否与资金中介等有经常性往来的，对民间资金市场行情极为了解；

三是客户及家人的个人履历，有无从事小额贷款公司、投资公司、担保公司等行业经历，是否名下有类似公司的股权；

四是客户经营风格，访谈接触中客户的投资经营理念是否激进，对外投资风险偏好及规模等等。

3、客户银行流水

从客户的银行流水角度分析主要有两个方面：

一是关注交易的对象，通常来说，企业的交易对象应为其上下游企业，如果交易明细中出现小额贷款公司、投资咨询公司、某某担保公司、某某置业公司等交易对象，无论发生在借方还是贷方，客户可能从这些资金公司获得或到期归还资金，需要引起足够的警惕，仔细核查发生这类交易的背景；

二是关注资金进出的规律性，例如整借整出，在贷款到期前几日从某个人或上述具有“担保、典当、投资”等字体的企业获得资金，或者获得略少于整数的金额。另一种规律性是在特定日期整存后同一时间多笔零支，可能涉及民间借贷付息。

4、企业主及经营主体的资产规模与负债对比

通过对个人征信及企业征信的查询，梳理不同时间节点客户的金融机构融资负债总额和该时期家庭及企业经营资产规模，分析客户资产形成所需的资金量，例如该时刻发生购置房产、车辆、厂房改建或机器设备添置等情况，对应的同期银行负债水平较高但却没有新增负债，客户可能通过了民间借贷等体外资金融资，需要进一步分析。这是属于较为典型的高负债情况下，资产扩张与负债规模不同步类型。

5、财务费用与融资规模

对名下所有贷款进行测算，对信用卡根据取现（按年化18%利率测算）或刷卡（判别是否套现）等不同情况测算费用，就可以整体估算金融机构的财务费用，再与客户的净利润收入及第1点中的方法就可以发现因民间借贷等体外融资导致的费用侵蚀。

6、外部信息检索验证

风险预警网可查询客户及企业各级人民法院判决文书、企业/个人案件信息、法院执行信息、税务信息、行政执法信息、催欠信息等并每日更新。实时查询企业的工商变更、经营异常、开庭公告、裁判文书、失信信息、网贷逾期信息，环保执法信息，股权出质、动产抵押、股权冻结等信息，帮助用户及时掌握企业异常情况。

7、规模企业的财务验证

对于规模较大、财务制度比较健全的企业，可以参考“杜邦分析法”，通过债务比率、管理费用、销售费用、成本结构等财务指标与企业管理人员、销售人员、销售模式、薪酬制度等交叉验证，并对标同行业的企业，是否存在较大的出入。