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在到期还款日后3天之内的非刻意逾期一般不视作逾期。因为大多数银行都有一项容时服务，而所谓容时就是还款日可以适当延后，通常可以在还款日后延伸1-3个自然日，只要在容时期内还款就不算逾期。
我们以短信里的金额为例子做测算，具体方法如下。
第一步，打开Excel，在第一列的第一栏输入准备分期的账单总额，我们继续以上述账单为例，输入16983.15元；在第二到第十三栏里面，输入每个月要还款的金额，也就是1415.26的本金加112.09的利息，共1527.35，不过要输入成负数，因为这是每个月在减少的。
第二步，在第二栏的第一个格子里点一下，然后在上面的工具栏里找到：公式这两个字，在里面选择IRR，就会跳出来一个对话框，在跳出的对话框中输入A1:A13，马上得出一个数：0.011926784，用这个数字乘以100，再乘以12个月，就是真实的年利率。
经测算得知，四舍五入后的实际利率为14.31%。对比1.5%的一年期银行定期存款利率以及4.35%的一年期贷款利率，信用卡分期的利率高出太多了。
为什么分期的利率那么高
信用卡账单分期，本质上相当于我们从银行申请了一笔还款方式为等额本息的贷款，也就是每个月偿还的本金和支付的利息是一样的。
采用这种还款方式，随着时间的推移，贷款本金越来越少，也就是我们从银行拿到手的可利用资金越来越少。
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