99%的房产没保险，新的一年，别再让房子裸奔了
买房，往往与拼搏奋斗相关，也饱含着浓浓的亲情甚至一丝心酸。
我们不惜花费自己和父母两代人的积蓄，背上几十年的负债来买房。房子是每个家庭最重要的固定资产，一旦发生什么严重的意外，自己多年的辛苦就毁于一旦了。但现实情况是：这份最重要的财产一直在“裸奔”。
房屋也会发生很多意外，买完了房，请再花点小钱，买份家财险。
家财险是什么，贵不贵？
家财险，就是家里房屋财产的意外险。很多人会觉得，房子固定在那里，能发生什么意外？
举个最常见的例子：
应急管理部消防救援局发布2018年火灾数据指出，全国共接报火灾23.7万起，城乡居民住宅共发生火灾10.7万起，给城乡居民造成了人员伤亡和财务损失。
除了火灾，还有爆炸、自然灾害、盗抢等等。由于这些意外，给房屋和屋内财产造成的损失，家财险都能保。
家财险主要保障以下财产损失：
1）房屋主体及室内装潢
2）水暖管爆裂、室内财产盗抢
3）火灾、自然灾害等造成室内财产损失
4）发生意外事故导致第三者人身伤亡及财产损失等
家财险很便宜，几块钱就能买到几万的保额。从这个保费与保额的比值，我们也可以大致看出，虽然房屋的意外风险有很多种，但是严重损毁的概率确实不高。可是一旦损毁，我们多年的辛苦也毁于一旦了。
这种风险概率不高，后果严重，超出了我们所能承受的范围。这和我们人会发生低频但是后果严重意外，需要买意外险、买定期寿险是一个道理。
保险的本质，就是帮助我们转移这些后果严重无法承担的低频风险。
家财险怎么选？
买家财险之前，先要做两件事：
1.了解房屋的具体情况
2.理性评估需要保什么
了解房屋的具体情况：
家财险对房屋主体有严格的要求，就好像我们人投保也有年龄、职业的限制。
家财险承保的基本都是钢筋混凝土结构的房屋，土木结构的房屋不能承保。
大部分家财险都要求，承保的房屋必须是城市住宅，对于农村集体产权房、小产权房、工厂商铺，部分产品能保。违章建筑、危险房屋都不能保。
家财险是财产保险，遵循的是损失补偿原则，所以要知道自己房屋的现价，以便确定保额，买的保额太高也赔不了那么多。如果在一二线城市：房产价值基本都在 100 万以上，建议选择房屋主体保额较高的产品，至少覆盖房子当前价值。
家财险需要保什么？
这个要看自己担心的风险有什么，主要有四种保险责任可以选择：
1.保房屋主体
担心家中发生火灾爆炸，或者担心部分地区高发的自然灾害，比如沿海地区的台风暴雨等等，导致房屋主体受损，要侧重这一项保障。
2.保室内装潢
担心自家或者楼上水管爆裂，家中被水淹，这种情况在北方的冬天发生概率比较高，重新装潢的花费也不是一笔小数目。
3.保家中财物
担心家中失窃，贵重物品丢失。这种情况要侧重附加盗抢责任的保险。不过要注意，大部分的家财险在这项保障的理赔上，只认可报案后的案件，而且一些价值太大或者无法确定价值的财物，比如古玩字画、机密资料、证券等等都是不保的。
一般丢失的现金最高理赔金额占盗抢险总保额 10%，手机、笔记本等的最高理赔金额占 10% - 20%，而这两类物品恰好又是最容易被盗的。
所以家中贵重物品一定要放在安全的地方，如果数量比较多，也可以考虑买一个家用保险柜。
4.保居家责任
担心在房屋居所内，因意外事故导致第三者人身伤亡或财产损失的，保险公司来承担责任。
家财险防坑指南
家财险的功能很强大，但也不是完美的，很多家财险都有一些隐藏的“坑”，需要我们注意。例如：
闲置7天的房屋不赔
很多家财险都规定，无人居住的房屋是不保的，但是有的产品这条规定过于严格：
“无人居住或人看管超过7天的房屋以及存放在里面的财产。”
也就是说如果春节外出，回来了发现房子发生了意外，保险公司是不赔的。
因此，在选择家财险的时候一定要注意，选择一个没有闲置时间限制的。同时，一定要仔细看免责条款。买家财险不看条款，相当于买房不看楼盘。
家财险并不贵，但却有非常多复杂琐碎的细节，值得我们仔细研究。
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