德勤2018保险展望：转换策略决胜前沿未来·下篇
德勤财务咨询中心于2018年1月发布《2018 Insurance Outlook: Shifting strategies to compete in a cutting-edge future》，报告中德勤指出，保险公司对于加速增长和盈利能力的提高的期望在整个2017年受到了自然和人为因素的减速影响，但是保险公司仍对未来一年状况能够得到改善持谨慎乐观态度。
本文尝试翻译并总结了德勤对保险行业的分析，摘取推荐险企列入战略考量范围的要点，可以帮助改善成本与利润以此在未来一年保持竞争优势，并结合了99无限对于当前中国保险市场的思考，谨供参考。
由于报告篇幅较长，我们将之分为上下篇，上篇中德勤分析了2018年寿险与财险业务可能遇到的问题，针对寿险分销模式、车险技术升级及物联网技术进行了分析并提出应对策略。本篇作为下篇，主要围绕风险法规、并购行为、人工智能等关键词进行探讨并分享德勤对于险企的建议。
2018险企策略
网络风险法规为保险公司划下新的标准
重要性
很多保险运营商都希望能够打入网络保险市场或者扩大他们已有的份额，但是数据丰富的金融服务公司2018��包括保险公司本身仍然是网络攻击的最主要目标。在美国，金融服务企业对于网络犯罪的付出的年平均成本比第二位的公用事业和能源企业高出6%，比航空航天和国防类企业高出26%。
一直以来美国的保险公司在网络风险管理工作中都执行着相对自由的路径和时间表，但是接下来，许多保险运营商将必须应对来自监管机构制定的新的损失控制和报告的标准，这些标准可能会增加合规预算。
正在发生的变化
2017年8月28日生效的纽约州金融服务部门颁布的法规是美国保险公司的前沿和中心。在纽约州司法管辖之下的保险公司现在必须任命一名首席信息安全官(CISO)、制定由董事会或高层领导批准的书面数据安全规范、并开始上报与网络有关的事件。全球范围内，如上所述欧盟的2018��用数据保护条例(GDPR)”将于2018年5月生效；国际保险监督协会正在研究其成员国的监管方法，并着眼于制定网络安全标准。
尽管大多数保险公司已经采取重要措施来强化风险防御体系，但德勤金融服务中心的研究发现，该行业内的网络风险管理成熟水平和能力差异很大。新法规似乎旨在建立统一性和最低标准，增加透明度，提供问责制，并保护投保人免受隐私侵犯。
险企该怎么做
保险公司应该在国内和全球范围内解决合规需求倍增的问题，对于缺乏内部网络人才、专业知识和资源的中小企业来说尤其具有挑战性。新的法规将超出首席信息安全官(CISO)的视野范围，首席合规官也将变成热门职位。
保险公司可能需要借助外部人才和管理服务加强其内部能力，尤其是可以加强风险管理、恢复、以及制定合规计划的损失管控专家。
99无限观点
欧盟有《通用数据保护条例》(GDPR)，我国也有《中华人民共和国网络安全法》(“网安法”）。相比起来GDPR管辖的地域范围更加广泛，在立法目的的层面上更支持个人信息的自由流通，不仅关注个人信息在境内受保护的情况，也着眼于个人信息出境后如何被处理及保护。随着数据量的爆炸和数据传输技术的革新，信息保护不再是独立、静止的国内法问题，而其极有可能成为继商业贿赂后下一个全球性合规审查热点。建议保险企业从长远发展的战略进行先期合规投入，先参考GDPR认可的操作方法，同时密切关注中国法律法规的立法动向，以满足国际标准与本地化多重合规要求为前提开展业务创新。
技术目标、宏观经济因素会重启并购行为
重要性
2016年美国大选前后投资者的不确定性似乎明显抑制了2017年上半年的并购活动，保险公司对新一届政府的政策和经纪将发挥怎样的效果持观望态度，尽管交易规模总量更大，美国市场2017年上半年保险公司交易数量较去年同期下降5%。不过观察者们仍然对2018年的保险并购保持了积极乐观的预测。
正在发生的变化
短期内并购交易可能会面临一些问题，考虑到高估值，进入美国市场比较困难，因此美国的保险商在加拿大、欧洲和拉丁美洲的买家短期内交易会很少。在亚洲，由于中国监管机构对保险公司投机行为进行了严格的限制，并且对境内资本流动设置了新的限制，之前在美国风头强劲的中国资本投资活动也在减少。但是日本人仍在谋求跨国交易，以寻求在其停滞不前的国内保险市场之外的新增长。
数字化推动了一个潜在的并购增长领域，保险公司寻求通过引进保险科技投资和收购目标来提高分销、客户体验、数据收集、高级算法和运营效率。迄今为止直接购买保险科技企业的案例数量仍然较少，但是2017年前9个月达成的收购数量已经几乎是2014年高点的两倍。展望未来，近一半的全球保险公司在一项新近调查中表示公司预计未来三年将针对新技术进行收购，其中14%表示希望进行一次以上的收购。
险企该怎么做
随着股东们寻求对通过有效利用过剩资本抵消停滞的有机增长的趋势，并购可能成为实现这些目标的可行性手段。全球更多的保险企业会开始关注和收购保险科技公司来增强自身的能力、引入更具创新意识的文化。
99无限观点
科技浪潮之下，以客户需求为中心，不断提升效率，提供更多更优质的附加服务，构建生态型产品是突出重围的关键。可以看到，为实现长期稳健发展，大型险企的延伸并购动作愈加频繁，不断向医养大健康以及科技等产业进行延伸。另一方面，监管部门对海外投资既鼓励积极又提倡审慎，虽然中国市场也足够大，但全球化的资产配置越来越重要。德勤曾做过一个统计，现在中国企业海外投资包括并购，成功率只有5%。企业的全球化态度要积极，但对国内企业来说还在探索阶段，法律环境、政治环境、文化背景不同，可能带来不同的风险，海外投资的人才也不足，需要审慎的投资。
机器人技术，人工智能帮助险企以更少的钱做更多的事
重要性
快速变化的客户需求和期望在当前竞争加剧的市场环境下持续挑战着保险公司的运营，因此许多保险公司采取了紧缩政策，希望以“少花钱多办事”来提高回报。现有员工和系统对于生产力的改善速度放缓，许多运营商开始谋求通过集成更先进的自动化技术加强转型。这些自动化包括运行自动化任务的软件应用程序（也称为“机器人”）以及机器学习算法。
随着计算能力的快速提高和数据存储成本的大幅降低，机器人流程自动化(PRA)和认知智能(CI)技术正在迅速变成现实。这些技术可以为保险公司降低成本，还可以改变他们开展业务的方式。
正在发生的变化
机器人流程自动化(PRA)技术为运营商提供了承保、保单管理、索赔方面的自动化，RPA解决方案使用机器人来模拟个人与应用程序进行交互的方式，遵循简单的规则来制定决策和自动执行日常业务，一家实现了这些基本任务自动化的大型保险公司表示生产力增长了68%，另一家险企利用RPA技术自动将86个数据点汇总为一个中央文件，从而使理赔效率提高了75%。
认知智能(CI)技术走得更远，通过向保险公司提供工具来自动执行非常规任务，如直觉、创造力和解决问题等软技能。这主要得益于手写识别、图像、音频和视频分析、自然语言处理等几项关键CI技术的改进。
事实上世界经济论坛与德勤合作的一份报告预测，未来可能出现的情况是，认知技术普遍到承保变得更加自动化，可能导致第三方承保专业提供商的出现。RPA和CI技术的结合不仅降低成本，还可以缩短周期，提高灵活性、可扩展性、准确性，并提高员工士气。
到2021年，全球保险公司在认知/人工智能技术方面的支出年增长率将达到48%，对保险科技解决方案的支出预计将增加50%，自动理赔、反欺诈和调查将增长47%，项目顾问和推荐系统增长42%，威胁情报和预防系统增长35%。
险企该怎么做
保险公司可以考虑通过在运营流程、日常事务、规则导向的职能中加速部署RPA和CI来实现低成本高效率的目标，节省的时间和成本可能相当可观，从而让人才和资源可以被用于更复杂的任务。
在人才方面，RPA和CI计划的开展可能需要重新设计公司内部的岗位描述和职能，同时对员工更高层次职责的培训也需要人为判断。因此保险公司应该讲自动化战略作为长期人才转型的一部分来执行，确保所有部门领导者的支持，并实施全面的变更管理计划。
保险公司在认知/人工智能技术方面的支出预计将在五年内以每年48%的复合增长率增长，到2021年达到14亿美元。
99无限观点
人脸识别、智能核保、智能定损平台、智能客服、多功能客服机器人等技术已被研发资本雄厚的大型险企和积极创新的保险科技创企带入我国当前保险业界，大幅提高着业务环节的效率与体验。但当前的人工智能技术仍处于探索尝试的初级合作阶段，在保险尤其是寿险的重要环节线下销售这部分表现有限，与真实销售人员存在很大差距；同时智能技术对现有业务环节更多是改善而非替代或颠覆，短时间内无法解决人工替代成本。尽管如此，险企不必操之过急，将科技与产品结合写入发展策略，沉淀数据，人工智能与保险的结合是大趋势，这种结合会释放出前所未有的巨大能量，未来保险业会被如何重塑充满了想象的张力。
保险公司该从哪里出发
大多数险企将重点放在需要解决的问题是，或者将为消费者提供价值看做是发展保险科技的指导原则。保险公司的数字化转型不仅仅是一个优先战略，更该是一个持续改进的过程，它将重新激活企业的文化，增长总收入和净利润。
·合作、链接、以客户为中心的服务在保险科技场景中占据主导地位
·“追风口”心态依然存在，但保险科技社区已经开始成熟
·人才仍然是保险科技成功的重要组成部分
·保险公司应该把重点放在要解决的问题上，为客户增加价值
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