99视角|首家无人银行落户上海传统银行将何去何从？

近日，中国建设银行宣布首家无人银行正式在上海开业，这标志着科技全面笼罩传统银行业。

进入无人银行，整个营业厅没有一个柜员，没有一个保安，也没有从旁指导的大堂经理。柜员由智能柜员机替代，保安由人脸识别的闸门替代，大堂经理则由智能机器人替代。

从第一台ATM机出现，大概就有人能预测到今天，但可能谁也没想到他会来的如此快，如此彻底。这也验证了我们之前推送的《银行员工不再是铁饭碗，未来人员将急速缩减》的预言。

谷歌的阿尔法狗一一挫败围棋高手们标志着人工智能进入新的高度。在中国，虽然互联网的发展让其他国家望其项背，人工智能却并不是优势,智能终端能在国内发展如此迅速也让旁人有些讶异。支付宝2004年开始以“信任”的营销理念在国内推行，第5年才略有成效。而到如今，面对已经普遍接受互联网服务的用户，后人们带着自己的产品席卷前进。

2014年开始，金融科技正以几何级速度增长，互联网、云计算、大数据和人工智能等将以不可阻挡之势重塑全球金融业。如何借助金融科技的力量实现转型，成为银行业面临最为迫切的课题之一。

股份银行自不必说，已经被升级成商行三强的招商银行可以说是先人一步。1996年就成立了电子银行部，当然直到两年后，才在中国银行的电子银行中完成了中国的第一笔电子交易。

20年后的今天，已经不是推出概念后，2年后才有进展的时代了，银行“智能化转型”正在提速。银行不再是高高在上的钱老大，招商银行说目标是转型成为“金融科技银行”；浦发银行接地气的跟起了热点，营销成绩可比很多花大价钱做营销的C端公司亮眼多了，赢得用户好感后，再暗暗推广科技银行产品；交通银行宣布自己要打造“在线+线下”，打造全渠道轻型智能服务新模式。99无限认为，在电子银行时代，无论从理念、体验、还是创新方面，股份银行都是领先国有银行半步的。

三十年河东三十年河西，感受到了危机的老大哥们，在金融科技时代自然不甘落后，奋起直追。结果而论，跨出第一步的还是老大哥，四大行之一的建设银行。当然，以我们在工商银行营业厅的体验来说，可能下一个无人银行也不远了。

毫无疑问，建行这个无人银行将开启中国无人银行革命的先河，之后各大银行估计也会跟着推出类似的无人银行。对于用户来说，肯定是福音，未来银行肯定会变得更智能，更有趣，而且更高效。99无限预计在未来十年之内，目前70%以上的银行网点会被只能银行取代。而金融科技将为银行提供技术支撑，从大数据、人工智能、云计算和区块链等四个层面提供技术革命路径。在创新金融产品和服务模式，提升金融服务效率，推进普惠金融发展方面，金融科技都将成为银行业务发展的助推器。

银行业的担忧在于，未来的银行发展，所需要的动力，是不是所有的银行都能支持。老大哥先行一步，是因为内在运营、技术都能满足目前科技金融的需求。落后半步的股份银行都相信也能拍马赶上。然而，业务铺展成本高会让后备动力不足城商行们无法适应这种变化。

如何适应与转变，99无限认为在未来可能出现可以从三个方面寻求突破：

扬长避短，立足本土化

城商行最大的优势就在于本土化，如果硬去跟互联网大佬和银行大佬们抢夺零售市场，结果可能不尽如人意。作为城商行，可以利用区位优势支持本土实业发展，深耕区域客户、挖掘内部价值。利用自己的优势抢夺本地小微客户和个人客户，实施差异化发展的道路。依据本土的禀赋与自身优势，寻找独特的发展路径，应深挖本土经济社会发展中的相对优势，并与之结合进而找到差异化路径。

联合其他银行，优势互补

早在2014年，福建海峡银行与招商银行在签署过战略合作，将具有本土化优势的城商行和具有强势经营优势的股份制银行结合，这种优势互补的合作促进了当年福建地区的招商引资与战略转型，这也成为股份制银行与城商行合作的典范。同样，在区域推广无所适从的股份银行或国有银行与独自发展科技银行乏力的城商行完全可以优势互补，寻求突破，共同对抗互联网大佬的冲击。

与科技公司强强联合，寻求突破

越来越多的银行意识到，金融科技公司的能力可以为我所用，并开始主动选择和金融科技公司合作。其合作模式更多的是基于产品、服务或解决方案的交付，这种商业关系实际上也是一种企业服务。比如IBM，惠普、甲骨文等公司，他们为金融机构提供的更多是硬件、软件、系统集成、或者咨询服务、也有一些流程外包的服务。比如99无限通过线数字化营销活动，帮助银行、保险公司的用户创造消费场景，打通线上营销渠道，这其实是新金融需求。即便如今银行已开始在自身金融科技能力建设上加大投入。但通过将一部分银行科技建设外包给金融科技公司，银行可以将自身的能力开放，将有限的精力集中在自己的优势上。这也是未来应对银行转型的方式之一。

当然除了内部竞争，银行还要应付外部的冲击，这是所有银行需要共同面对的。根据2017年数据显示，银行整体盈利能力的明显下降，不良资产持续上升，可称内忧；行业外颠覆力量日益强大，金融科技投资成倍增长，已成燎原之势，可谓外患。依然以放贷为主要赢利点的银行们，在零售银行项目中被电子商务打的不知所措，而市场巨大的小额消费贷比起互联网巨头们的动作也有些力不从心。

近来，银行们已经下定决心破釜沉舟，日前公布的大行年报数据显示，物理网点布局和柜员人数增速普遍放缓，智能化成为各银行转型的突破口。一方面，效益较差的网点被裁撤，大而全的网点向轻型化、智能化升级；另一方面，多家银行明确，将重金投入金融科技以完成“弯道超车”。未来新金融的服务模式，将包含产品服务、应用场景、智能渠道三大要素，金融科技是银行迈向金融新时代的重要支柱。银行应保持开放的心态，主动加大信息科技的投入，内部抱团取暖，加强外部合作。借助金融科技的力量和热潮，变被动为主动，完成新时代中的科技转型。