智能存款火了，但是你了解民营银行么？

最近一两年，理财市场上有一类网红“活期存款”突然崛起。

这些产品主要是民营银行推出的创新型存款。

因为安全性和灵活性较强，而且又高息，吸引了大批存款人。一些人不辞劳累、挑灯夜战也要抢购。

正是创新型存款的火爆，使得民营银行这一新生事物，很快地走进了群众的视野。

相比于中农工建那些大银行，民营银行的知名度不高。甚至有很多人一直对民营银行的可靠性心存疑虑。

今天的文章，诺米主要是想来和大家做个小科普，带着各位小伙伴认识一下民营银行。

回溯民营银行的发展史，也不过只有短短五年时间。

2014年，中国人民银行和原银监会等相关部门正式启动民营银行试点。

随后这五年时间里，以微众银行为首的17家民营银行相继成立。

虽然“民营银行”概念的正式提出是在2014年，但是民资参股银行却是历史久远了。

从1987年开始，因为银行体系远远不足以覆盖到广大地区的服务对象，国家就鼓励民资开办信用社。

1996年，中国民生银行诞生，一度被视为中国第一家民营银行。

不过，彼时还没有真正对民营资本开放，只是以“公私合营”的模式，所以民生银行严格意义上并不算民营银行。

此后，民营资本在股份行和城商行中的占比也在逐年提升，民资开放进程加速推进。

2013年，中共中央提出，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

政策一出，很多上市公司都对参股或发起民营银行表现出强烈的意愿。

不过，监管层规定，民营银行注册资本最低需要20亿元。光是这个门槛，就已经把一大批跃跃欲试的民营资本阻拦在外。

另外，在大股东净资产、持续出资能力、银行风险的恢复和处理能力、发起人所属行业等方面，也设置了多项隐形门槛。

很多上市公司因为条件不满足，不得不放弃民营银行的筹备建设工作。

可以说，国家发展民营银行，经验和监管是走在前面的。

从2014年至今，获批设立并开展业务的民营银行已经有17家。

17家民营银行的获批时间、注册地和注册资本分别如下表所示：

不少银行也许大家都很熟悉了，因为这两年热推的创新型存款产品大部分都是来自这批民营银行。

例如，微众银行的智能存款+、众邦银行的众邦宝、富民银行的富民宝、三湘银行的灵活存等等。

说到民营银行的创新型存款，就不得不说说另一个问题。

中农工建等大银行现在的存款利率撑死可能也就4%左右，活期存款的利率就更是低得可怜。

为什么民营银行却能够以高达4%~6%的利率吸收存款呢？

首先，小银行的贷款利率通常是在10%左右，甚至更高。所以就算用5%的利率去吸收存款，民营银行依然稳赚。

根据银监会的数据，民营银行2017年净利润总额是19.67亿，2018年上半年净利润总额达到29亿。

2017年底，除了蓝海银行和新网银行之外，其余10家民营银行都实现盈利。

另外，和传统的银行业务模式不同，大多数民营银行没有线下网点，都是定位为线上发展模式。

所以民营银行主要也是通过线上渠道吸收存款。

与京东金融、度小满等第三方平台进行合作，就是其中一类线上揽储渠道。

借助技术和流量优势，民营银行不仅能赚钱，而且目前的净息差也保持在行业前列。

2018上半年，民营银行的净息差是4.25%，而商业银行平均水平只有2.1%。

最后，各行各业都是存在品牌溢价现象的，小银行存款和理财的利率比大银行稍高一些很正常。

民营银行前期没有品牌竞争力，更加需要高利率来提高吸引力。

目前，民营银行的存款和理财产品还是很吸引人的。

不过，依然有不少人对民营银行的投资风险心怀芥蒂。

民营银行存款的风险高么？很低。

民营银行虽然成立时间不长、规模不大，但是也是经过银监会正式审批设立的，而且行业门槛并不低。

银行业务并不是什么新生业务，民营银行正在做的生意也是其他银行在做的。

很多人不敢买民营银行的存款，主要也是怕小银行破产倒闭。

什么情况下，银行会破产倒闭呢？赚不到钱、资不抵债的情况下。

第一批民营银行一两年开业之后，都是很快就实现扭亏为盈。

前面诺米也提到，2017年底有10家民营银行已经实现盈利。

银行的盈利能力有保障，就不需要太担心破产倒闭的问题。

即使出现了破产倒闭的状况，银行存款还有最后一道坚实的防线。

2015年底，国家发布了《存款保险条例》，规定同一存款人在同一家存款机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万以内的，实行全额偿付；超出50万元的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

也就是说，一个存款人在同一家银行的所有存款本息，50万之内是有存款保险保障赔付的。

谨慎点的话，可以分散存款，在一家银行的存款本息不超出50万。

另外，创新型存款的“创新”也让很多存款人提心吊胆的。

像富民宝、灵活存、智惠存这些创新型存款，本质上对接的底层资产都是一笔定期存款。

例如灵活存对接是三年的定期存款，智惠存和富民宝对接的是五年的定期存款。

存入这类产品，其实都是存入银行的定期存款。和普通银行的定期存款没什么区别，风险依然极低。

定期存款期限较长，很多人并不太乐意存。

为了提高这类存款的流动性，银行提供了另外两种灵活支取模式：

• 要么实时支取，按活期利率计息；

  
  

• 要么盈利支取，将这笔定期存款转让给其他第三方机构，按较高的定期利率计息。

这就是创新型存款的“创新之处”。

现在很多民营银行存款既有高息，又有高灵活性，就是因为都采取了这种盈利支取的创新模式。

所以除了前面提到的存款风险之外，创新型存款最大的风险就是第三方机构不再接收这种定期存款转让。

那么存款人就需要持有到期，才能拿到原本约定的高息；或者实时支取，按活期利率计息。

即使如此，由于安全性比较高，创新型存款还是有很高的配置价值。

关于民营银行，诺米今天先聊到这里。大家有哪些想要了解的内容，欢迎留言提供选题素材。

来源|诺米的投资日记