从1980年保险恢复到如今在防灾防损、抢险救灾、经济补偿、健康医疗、资金融通、社会管理等层面重要性越来越高，中国保险业已站上全球保险市场第二的位置。截至2017年末，中国银行业、保险业总资产规模分别为192万亿元和17万亿元，保险业总资产占银保行业总资产8.13%，中国保险业发展前景潜力巨大。
2018年3月13日，整合银监会、保监会职责，组建中国银行保险监督管理委员会（银保监会）的改革方案落地。在银行与保险业，央行负责宏观审慎监管、银保会负责功能监管、行为监管、机构监管已是大势所趋，中国式双峰监管模式雏形初显。中国的保险监管将开启新的历史。
按照习近平总书记在中央金融工作会议上强调的：要促进保险业发挥长期稳健风险管理和保障的功能。银行保险都必须在围绕服务实体经济中健康发展，特别保险业更应该在围绕服务国家战略、围绕服务人民美好生活需要方面，拓宽服务领域，加快行业脱虚向实的快速健康发展。
科技成为保险市场创新助推器
最近几年保险业积极对接场景化、规模化、个性化的消费需求，纷纷布局以人工智能、云平台和区块链为主的产品，逐渐将保险科技应用于各业务流程和服务环节，实现承保、核保、定损、理赔等功能的智能化。
从发展战略看，一方面是坚持自主研发，通过创新智能产品的方式推动其从资本驱动型转变为科技驱动型；另一方面是加强与互联网企业的战略合作，依托其强大的金融科技优势提升服务效率和客户体验。可以看到，保险科技是保险业的重要延伸，是实践保险相关理论基础载体，为保险创造新的实践场景。
保险科技四大创新模式
目前，我国保险科技的发展在业务领域已经显现出四个主要的创新模式与方向：
·满足新常态需求的保险产品和保险服务
传统保险服务链已开始数字化，如移动查勘、自助理赔等。物联网等技术也拓展了保险机构的服务范围，从单一产品转型到“产品+服务”，实现客户体验升级。 ·风险承保和损失预测的创新技术 人工智能核保辅助系统能结合内外部大数据与人工智能核心计算引擎，将理赔及承保决策变得精简，帮助核保业务向智能认知型进化。 ·数字化赋能销售运营 利用新技术提高销售效率，有助于实现精准营销，提高销售团队业务产能，降低运营成本。 ·战略拓展新生态伙伴 传统保险企业正以技术联结寻找合适的生态伙伴，补充自有能力，最大化资源配置。
业务层面的挑战
当前保险科技的高速发展在业务层面推进面临着不小的挑战，实践难点主要在数字化的广度和深度两方面。
广度上，数据收集、整合及应用能力薄弱。 由于普遍缺乏全面的数据收集系统，用户接触点分散在产品营销日常用户信息维护到理赔等产业链的不同环节，数据维度不统一、标准化程度不够，若保险企业在数据应用和数字化战略规划上缺乏成熟思考和布局，业务实践操作中很难完全利用。 深度上，流程的数字化重构推进程度不足。 保险业务形态、行业本身以及对技术使用能力的固化，不少险企内部流程大多比较刚性。而业务流程的重构更重要的是科技能力的引进所带来的效率提升，需要险企对数字化转型的动机有根本的认知和自上而下从战略层面渗透至业务细节执行上的重视。 市场主要风险 未来，互联网保险与保险科技将呈现出主体更多、技术差异更大、科技应用范围更广等特点，尽管技术优势明显，但网络的虚拟性和保险的特殊性相结合所带来的风险更应引起警觉，需要更密切地进行风险防控。 1、法律风险 我国现行的一些法律法规，步伐跟不上互联网保险与科技发展的迅猛之势，导致互联网保险缺乏有效的法律监管，新的不合规、不正当的市场行为会伴随着技术创新而在法律解释与管控模糊的灰色地带悄然滋生。 2、安全风险 数据的公开化和透明化方便了企业对客户信息资源的管理，提高了管理效率，同时也可能造成用户隐私泄露、导致客户信息受到威胁，网络非法入侵可能会给互联网保险业务系统及企业财产带来严重的破坏和损失。 3、道德风险 互联网保险中的道德风险主要是由信息不对称造成，在投保人方面主要表现为违反“最大诚信原则”，隐瞒对自己不利的信息，不履行如实告知义务。而内部员工越权操作，非法窃取客户资料，也会造成消费者权益的严重风险和损失等等。 互联网保险和保险科技的发展活力离不开政府及监管机构的支持，应通过加强合作、促进行业集聚、提供资金支持以及保持密切沟通等方式支持业务创新。监管机构还应积极防范风险、推进制度优化、加强防控引导，为市场有序健康的发展创造良好的制度环境。 第一，建立完善的法律法规体制，加强监管力度。 适合于互联网保险发展的制度，不仅要兼顾互联网保险的灵活性和交互性，还要兼顾法律法规的严肃性和实效性，要建立适用于互联网保险行业的整套信用体系，建立互联网保险的风险防范体系，确保互联网保险有一个公平有序的市场环境。同时，须加强对保险产品宣传的规范以及消费者风险教育，积极普及互联网保险知识。 第二、政府积极推动并培育保险科技创新与行业应用。 由政府相关部门推动的跨域合作，可以汇集科研机构、企业、媒体等多方资源推进保险技术创新，如加强基础设施建设、提供税收优惠等；向初创企业及保险公司提供资金支持，助力保险科技发展，如通过设立风险投资基金为有前景的初创企业的发展提供支持；保持密切沟通和一线调研，听取企业心声、了解企业痛点，协助拟定解决方案。 保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是经济金融体系和社会保障体系的重要组成部分，发挥着社会“稳定器”、经济“减震器”和“助推器”的积极作用，保险业应站在国家经济和社会发展战略高度，进行保险产品、业务模式和服务方式创新，不仅要借助科技发展的红利实现全行业快速发展，也该正确合理应对发展中遇到的难点与风险，关注新政策，诚信经营，方是长久稳健的发展之道。监管建议与思考
结语