支付宝推出网红“相互保”，重疾险表示不服！
小蔚从小就老幻想
如果全国一人捐我一毛钱
那该多好呀！
没想到
支付宝最近在保险领域的大动作
让我们曾经的幻想看似要成真了……
大佬进场，果真不同凡响！
10月16日，凭借着网红保险产品“相互保”，支付宝又一次火了！此款保险产品由蚂蚁保险和信美联合推出，面向芝麻分650及以上的蚂蚁会员（60岁以下），无需交费，就能加入其中。截止目前，用户已经突破百万，迅速走红网络。对于这样一款现象级产品，有很多焦点值得大家关注。
一 “相互保”到底如何保障？
这款产品从本质来讲，很像是一款团体重大疾病保险。保障100种重大疾病，只要符合官方公布的参保规则，符合健康告知，就能加入保障计划了。而加入之后一旦罹患100种重大疾病之一，就有可能得到10万或30万的理赔金。大家可以通过支付宝首页搜索“相互保”，或通过“支付宝-我的-蚂蚁保险”找到相应的服务入口。
参与之后扣款和理赔流程如下：
简单来说，分为用户申请、机构审核和公示三个阶段，流程十分清晰，但有些注意事项，小蔚在这里要提醒大家：
注意事项
1.每次分摊的费用是通过支付宝自动划扣，具体分摊的资金数目，要取决于实际出险的案件数。但好再“相互保”有明确规定：每个赔付案件的分摊金额不超过0.1元，超出部分由支付宝承担。
2.分摊的费用包括：赔付的保障金+10%的管理费（管理费用于案件核查、诉讼仲裁公证、项目日常运营维护等支出）。
3.一个人参与相互保只能获得一次赔付，一旦获得赔付，就会退出相互保。
根据“相互保”的规定，此次保险产品需要成员数不少于330万，才不会终止。截止目前，相互保在预约阶段就已经有超过1000万人参与了，系统也显示有两百多万人已加入，相信凭借支付宝平台的巨大流量，330万应该是轻轻松松！
除此之外，“相互保”还引入了赔审团制度，让用户参与到保险理赔的环节（具体赔审团机制暂未公布），也引入了区块链的技术，保证记录不可篡改。
对于想要推出的用户，也有相关的详细规定。用户随时可以选择退出，退出即保障终止。但是，如果你退出时不巧已公示案件，那你需要支付当期的分摊金额。除此之外，没有任何的损失。
整体而言，这款“相互保”产品的进入和退出基本没有什么门槛，试错的成本还是很低的。
二 创新形式：重疾险还是众筹？
“相互保”的这种玩法大家看着是不是既熟悉又陌生？它像重疾险，像众筹，但事实上，它跟二者都不一样。
跟传统市面上的重疾险相比，相互保的准入和退出门槛都非常低，这是对重疾险冲击最大的一个特点。它不会根据你的性别、年龄来算你每年交多少保费，只要你是芝麻分满650的蚂蚁会员，且身体健康就能加入。退出的话也不用承担退保损失。而相较之下，传统重疾险在投保前几年退保的话，能退回的现金价值是非常低的。
虽然保额来源很像众筹，但从本质上而言，跟众筹也不一样。
一般情况下，众筹平台都不是保险，压根就不受保监会监管，一旦涉及资金问题，没有人兜底。而“相互保”的出品方信美相互社持有国内首家相互制寿险牌照，是接受银保监会监管的公司，相互保”也是向银保监会备案通过的保险产品，因此在风险控制、打击骗赔、可持续发展等方面更有能力和保障。
事实上，这种相互保险在国外发展悠久，市场占比也不低，尤其是在美国，相互制保险公司一直和股份制保险公司共同存在，发展良好。但在我国，发展历程较为短暂。据媒体报道，2016年中国保监会才正式批准相互制保险公司的筹建。此次支付宝和信美相互的尝试，也算是国内保险市场上的一种创新和突破。
三 有了相互保，还要重疾险吗？
相信很多人看到这里都有疑惑：有了“相互保”，是不是就不需要重疾险了呢？
对此小蔚要坚决表态：当然不是！！！
与重疾险相比，“相互保”仍然是问题重重。
首先，产品本身不稳定，缺乏可持续性。根据官方规定，当参加“相互保”的成员数少于330万，则计划会被终止，因此一旦未来理赔超过大众预期，导致成员流失的话，那产品能存活多久，就无法有定数了。
其次，产品的保障成本是不确定的。即便每个案例的个人扣费都不超过1毛钱，但是案例本身的数量是个人无法预知和控制的，因此每个人每月要扣掉的费用也是无法预期的。
再者，如此创新性的产品，还要面对来自市场、保监会等其他第三方的监管，存在着政策性的风险，并不具备稳定性。如果只购买这块保险产品的话，一旦产品下架，那大家反过头来也就失去了买其他长期重疾的机会。
最后，“相互保“最大的特点是面对普罗大众，是一种普惠制保险，虽然门槛低、便宜，但在年龄上、额度上和保障期限上都有限制——40岁前保额30万、40岁后的保额10万元，60岁后便没有保障了。但众所周知，年纪越大，患病的风险越高。因此，只购买”相互保“远远不能满足个人重大疾病保险的需求。
因此，小蔚建议，面对”相互保“这块网红保险产品：
不感兴趣的网友可以先观望看看；
感兴趣的可以尝试体验，毕竟试错成本不高；
即便购买了，也只能把它作为一种补充，和长期重疾险相结合才是王道。
