积分缩水、降额、提额；银行卡信用卡政策都是啥套路？

虽然移动支付已经全方位渗透到日常生活中，很多人还是习惯刷信用卡消费，其中一个动力就是刷卡积分的福利。不过，不少持卡人无奈的发现，现在信用卡积分好像越来越“不值钱”了。

查阅各银行信用卡中心公告和章程了解到，多家银行近期已经调整或即将调整信用卡积分兑换权益，常用的航空里程兑换、生日积分翻倍等规则变得愈发严格，兑换同等商品所需的积分也大幅增加。

近日在信用卡论坛上，有不少人发帖表示积分商城可以兑换的商品越来越少，有用户抱怨，某股份制银行信用卡积分兑换商城里值得兑换的只有1万积分兑换20元还款金。

目前看来信用卡积分“福利”缩减是大势所趋，今后信用卡积分权益可能将继续下降。因为银行开卡和维持客户的成本越来越高，为避免“职业羊毛党”对资源的过度挤占，银行的积分福利会越来越细化，同时会开拓其他方式如分期费率折扣等吸引真实用户。

对于信用卡持卡人，建议将用得少的卡注销，集中在几张信用卡消费，把握最佳用卡时间，比如自己的生日等，享受足银行给予的双倍积分礼遇。另外，多关注银行官方信息，在一些特殊节日，银行会出台某些消费积分翻倍促销政策。

另外，多家银行信用卡中心都有不小的动作，除了信用卡权益大面积缩水，还有数家银行宣布将对部分长期额度使用水平较低的信用卡进行维护及额度调整。

一边降额，一边提额

最近几个月工商银行、中信银行、民生银行、广发银行、平安银行等均出现了批量降额的事件，小编认识的几位玩卡粉丝也有中奖的。

某卡友额度从15万降到8元

实际上三个月前，就有卡友反应，每个月消费几笔珠宝商户，就收到了银行提醒，“规范用卡”的短信。这明显就是善意的提醒这位卡友不要再刷珠宝类商户了，不要套现了。

而最近更有银行明文规定珠宝类的商户直接取消积分。最明显的说明了，珠宝类的商户已经受到银行的嫌弃。因为使用信用卡刷卡消费珠宝类的商户一般都是几千，几万，而且你一个月内多次刷卡消费珠宝类的商户，是有着非常大的套现嫌疑。毕竟黄金珠宝是保值产品，又不能吃，每个月消费几次，毕竟是不合理。

另外这次被列入风控的商户类还有房产类和家电类。前几个月已经有银行明文规定说明房产类限额。说明银行已经开始打击持卡人利用信用卡的资金去炒房。从实际上说，每个月买房，买家电，也不合理。

而值得注意的是，或是因为前面大面积处理了不合规用卡的用户，马上双11的购物季又要来了，在之前POS圈支付网的《银行开闸放水…》一文中，小编提到农行和民生的年关放水，已有大批卡友奔赴实战成功。

近日POS圈支付网再次收到消息称，中信、交行、招商和中行正在悄默默的普提放水。而这些放水的银行中又是之前疯狂批量降额疯狂的银行。

“涉房”交易仍然严控

今年3月份，某股份制商业银行信用卡中心被罚款175万元，原因是2016年至2017年，该中心部分信用卡现金分期资金被用于证券交易。另一家农商行也因信用卡现金分期资金被持卡人用于购买理财产品，被罚款50万元。

鉴于此，多家银行近期加强信用卡管理。如华夏银行通知称，落实禁止银行信贷资金违规流入房地产市场需求，依据相关规定对房地产类商户设定限制，当持该行信用卡在此类商户透支消费时，有可能导致交易失败。

农业银行也两次调整了信用卡消费房地产类商户额度，境内房地产类商户单日交易限额从5万元下调到3万元，月度、季度累计交易限额为10万元，半年及年度累计限额为20万元。

6月份，平安银行发布公告称，该行信用卡在境内房地产类商户进行交易时，单月交易限额由3万元(含)调整为1万元(含)，全年累计限额10万元(含)保持不变。日前，平安银行对信用卡房产类交易管控继续升级，发布公告称“房地产类交易全额计入最低还款额，包括本金、费用和利息”。

积分累计权益缩水

从年初开始，不少信用卡用户就发现很多“积分福利”缩水了。从9月份开始，各银行又开始了新一轮调整。有部分银行调整了信用卡积分累计上限。

以民生银行为例，该行公告表示，自9月份起调整信用卡积分累计规则。具体来看，单个自然月按照客户名下已激活卡片（不含公务卡和消费贷款类卡）授信额度的2倍设定积分累计额度上限，如当月累计的积分超过2倍额度上限，超出的部分将不再累计至持卡账户中。而此前该行客户在生日当天可享受3倍积分，一度是不少持卡人积分快速“升值”的途径。

还有部分银行将计入积分的商户类别进行了缩减。

以某国有大行交通银行例，9月21日，该银行发布公告称：《不可累积积分商户类别代码》中新增“金融机构-人工现金支付”类别商户（商户类别代码：6010）、“金融机构—自动现金支付”类别商户（商户类别代码：6011），持卡人在上述类型商户的签账消费将不予计算积分。并于公告日起45天后生效。

另兴业银行则规定，航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的签账消费将不再获得信用卡积分。

还有总部位于南方地区的平安银行早在7月1日后就缩减了计入积分的商户类别。该银行发布的公告显示：在原有不计算积分商户类别上再新增17个商户类别，包括工艺美术商店、工业设计、建筑与工程设计、皮货店、五金商店、家庭装饰用品商店、地板、地毯商店、洗车、运动比赛场馆、体育俱乐部、赛事推广等。

此外，有部分银行的高端卡片将信用卡附加的保险服务进行了缩减。

例如，上述交通银行白金卡家庭旅行服务自5月15日起将原10项服务内容调整为3项，具体为旅行公共交通意外伤害险、航班延误险和境外旅行住院医疗险，每人每次延误赔付金额不超过该笔购票或行程消费金额的50%，取“购票或行程消费金额50%”与“2小时或4小时赔付500元/1000元”中较低者，且年度累计不超过主卡年度赔付上限。仅限航空延误和航空行李延误，航空延误仅限起飞延误。

福利缩减成趋势

令持卡人无奈的是，除了积分越来越难获得外，已累计积分可兑换的权益也大幅降低。

其中，有部分银行调整了航空里程兑换权益。

以一家未上市股份制银行为例，该行9月份起调整信用卡积分换航空里程服务规则，世界卡、无限卡、商旅白金卡用户每个自然年最多可兑换5万里程，其他信用卡每年只能兑换3万里程。按照25分1里程，每自然年分别需要125万积分、75万积分。此外，自7月1日起，该行留学卡20分1里程的兑换权益将取消。

还有兴业银行发布的公告则显示，持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡，在单一自然年度内自动兑换航空公司常旅客会员里程（积分）的信用卡积分总额上限由120万积分调整为60万积分。

如果说积分兑换里程“含金量”降低，多数持卡人尤其是年轻一族，办理信用卡就是为了“吃喝玩乐”能打折优惠，现在来看，似乎也不能尽兴了。

今年以来，多家银行兑换同等商品所需的积分大幅增加，不少持卡人调侃“积分通胀”太厉害了。

以兑换星巴克咖啡为例，某股份制银行以前6000积分就能换一杯，今年直接跳涨到12000积分，涨幅100%。在某国有大行，目前17500积分才能兑换一杯星巴克。按照消费1元攒1积分计算，兑换一杯星巴克至少需要消费17500元。

在另一家股份制银行，兑换一杯星巴克中杯咖啡所需积分，从最开始的600积分，逐步上调至660分、799分，再到如今的999积分，而该银行的积分规则是刷卡20元才可能积1分，由于部分消费不能获得积分，目前兑换一杯星巴克至少需要消费19980元。 而以往该行信用卡积分可店面兑换的产品，如20积分抵一元兑换棒约翰，20积分抵一元兑换DQ冰淇淋，30积分抵一元兑换肯德基，40积分抵一元兑换满记甜品等多数兑换活动也相继暂停。

积分兑换权益缩水的情况在各个银行都有体现，据粗略计算，按照现行的银行积分体系，绝大多数信用卡要刷满十几万元才能兑换价值一两百元的商品。

来源：证券日报、我的钱、北京商报等；POS圈支付网整理编辑