消费贷存乱象 监管亟需完善
近年来，随着人们消费能力的提升，超前消费的观念逐渐盛行开来，各色的小额信贷产品也成为了人们日常办理的金融业务之一。针对多样化的消费场景，市场上的金融机构也推出了不同的信贷产品，来满足用户在金融信贷方面的需求。
分期消费其实是跨期调配自己未来的经济资源，是为消费者提供了跨期调配自己未来的经济资源的可能。金融的本质就是跨期或跨市调配经济资源。分期付款的出现，着实化解了消费者在购买高价产品时的尴尬，也促进了金融消费的进步，但由于监管政策的出台具有一定的滞后性，目前消费贷分期付款仍存在诸多乱象。
虚假宣传，故意误导消费者，是当前消费贷分期付款发展当中存在的问题之一。消费贷这一类公司开展分期业务的主要目的在于拓展用户进行分期消费，但是消费贷这一类公司拓展客户的方式主要来自于线下，而业务员为了业绩的需要，容易对消费者进行欺诈和诱导，中研普华研究员祝大荣在接受记者采访时如此说。
其次，暴力催收问题是分期市场比较严重的违规现象。祝大荣告诉记者，由于分期公司不可避免会产生很多逾期现象，面对时间较长的逾期业务时，很多知名分期公司选择将催收业务进行外包，但是并没有要求第三方催收公司进行文明催收。虽然催收行业已经形成产业化，但是目前尚未出台规范化法治化的催收监管政策，这使得现实中的分期市场的贷后催收存在各种形式的暴力催收行为。
此外，未保护个人信息安全，甚至私自盗用信息，也是市场发展中存在的问题，霸王条款的设置也是分期付款中的常见现象。在风控审核方面，部分消费贷类平台对申请分期额度的用户信审还不够严格，有些平台只要有身份证和芝麻信用分就可以申请分期消费，而有些甚至只要有身份证就可以申请到额度。
中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰告诉记者，消费贷类公司分期付款的违规乱象已经严重扰乱消费金融市场。在虚假宣传，故意欺诈消费者方面，容易导致消费者发生违约现象，这也会影响到消费者的信用记录。
陆岷峰认为，要根治分期市场的违规乱象，首先需消费贷分期平台建立风险测评和内部监控体系。一方面平台对消费者做风险提示和风险教育，倡导适度消费；另一方面在评估新用户水平和授信额度时更严格；其次，政府部门必须意识到建立消费分期的法律体系，针对消费分期发展中产生的问题修订对应的行政法规、规章和规范性文件。同时采取分业监管或联合监管方式健全消费分期金融监管体系。
祝大荣补充认为，分期市场的规范还应加强立法，加强对利率的管理制度建设。目前，对利率管理制度主要是针对金融部门，而并没有相关的制度针对民间资本市场，尽管最高人民法院出台了司法解释，但这主要是为了法院案件审理的需要，而且该解释出台时间早，与现在形势不是十分契合，因此，强化民间借贷法律法规的完善，科学合理地明确“高利”的标准，坚决取缔打击高利贷，有利于保护正常的民间借贷关系。
