听说这个业务比P2P、ICO、区块链都要火？
目前，理财市场上出现了一款非常火爆的新产品——商业保理！不断有投资者、创业者向蜜宝咨询关于商业保理相关问题。今天，我们就一起来揭开它的神秘面纱！
一、商业保理是什么？
保理，全称保付代理，是指卖方将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售/服务合同所产生的应收账款转让给保理商（提供保理服务的金融机构），由保理商向其提供资金融通、买方资信评估、销售账户管理、信用风险担保、账款催收等一系列服务的综合金融服务方式。
蜜宝举个简单的例子来解释下~
1、我（卖方）卖了1000w的一批货给小王（买方），于是，小王就欠了我1000万的应收账款。但是，约定一年后，小王才把1000w付给我！
——基于真实交易的应收账款
2、然后，我要生产新的产品，需要资金，小王又没那么快还我钱。于是，我找到无敌（保理商），跟他说，你先借我900w呗，一年后小王欠我的1000万都归你，多出的100w当利息！
——应收账款的转让
3、无敌觉得这钱借给我也挺有保障的，但还是不放心。于是对我说，你让你爸跟你妈给你做连带担保，你万一还不出，就让你爸妈还！
——法人连带责任担保
4、然后，找我爸妈签了字，无敌就痛快地把900w借给了我。一年后，小王把1000w还给了无敌。无敌很高兴，还请我两去海底捞吃火锅！
提醒：银行做的保理业务，一般叫“应收账款保理”；非银行机构做保理业务，就叫“商业保理”！
从上面的例子不难看出：商业保理业务主要涉及保理商、卖方、买方三个主体。
二、保理业务的优势
对于供货商，首先可以为企业的客户提供更多的具有竞争实力的付款条件，既维护了良好的客户关系，又能够确保资金的及时回笼，加速了资金的流通，增加了企业的利润。其次，开展保理业务之后可以由保理商进行账款的催收和信用风险的控制，在一定程度上将风险转嫁给了保理商。此外，相比较信用证交易的繁琐，保理业务的手续相对简便。
对于进货商来说，由于保理商为供货商提供了提前的资金融通，因此供货商可以给予进货商更优惠的付款条件，有利于进货商的业务扩大，利润的增加。
三、银行保理和商业保理的差异
银行保理和商业保理的差异，决定了商业保理有更大的发展空间。
目前银行保理更侧重于融资，银行在办理业务时仍然要严格考察卖家的资信情况，并需要有足够的抵押支持，还要占用其在银行的授信额度，所以银行保理更适用于有足够抵押和风险承受能力的大型企业，中小商贸企业通常达不到银行的标准。而商业保理机构更侧重提供调查、催收、管理、结算、融资、担保等一系列综合服务，更专注于某个行业或领域，提供更有针对性的服务；更看重应收账款质量、买家信誉、货物质量等，而非卖家资质，真正做到无抵押和坏账风险的完全转移。因此，如果通过商业保理的形式把债权转嫁给保理公司，就可以实现对账款的盘活，提高其现金流的使用效率。有数据显示使用商业保理的企业比不使用商业保理的企业平均利润高出10%以上。
四、商业保理发展现状
截至2015 年末，我国企业的应收账款存量已达26 万亿（其中规模以上的工业企业应收账款规模11.5 万亿，中小工业企业应收账款存量规模14.5 万亿），应收账款融资的渗透率还很低。同时随着社会总需求不断下行，赊销愈演愈烈，而中小企业应对外部环境变化能力较弱，更需加快收回应收账款，兑现收益。在这样的大环境下，保理业务前景广阔，有较大的发展空间。
截至2015年12月底，全国共有注册的商业保理企业2514家，其中2015年新设立的商业保理公司1294家，新增企业数量是2014年的1.44倍。2015我国商业保理融资业务量超过2000亿元，较2014年增长了1.5倍。按照总体开业比例20%计算，500余家已经开业的商保理公司2015年大约服务了31500家中小企业，平均每家中小企业客户获得保理融资额为635万元，商业保理正在成为中小企融资的重要渠道之一。
五、未来趋势
相对于银行保理，商业保理更具灵活性和创新性，能够开发适合中小企业的业务品种，满足融资要求；可专注于某个行业或区域，在深入了解行业和区域特点的基础上，提供有针对性的服务；有助于盘活中小企业流动资产，有效缓解周转资金问题。商业保理是中小企业快速发展阶段最佳的融资和风险转移渠道之一。
未来我国商业保理业务需求仍然很大。这种需求主要基于两点：其一，赊销已成为近几年最主要的贸易结算方式。其二，我国企业应收账款规模至少在20万亿元以上，应收账款融资市场空间巨大。虽然我国保理业务特别是银行保理业务已经有较大规模，但其服务渗透很不充分，民营小微企业很难得到银行保理服务，因此，商业保理已成为非常必要和有益的补充。
从趋势来看，中国保理业将继续成为全球最大的保理市场。同时，随着未来监管机构对保理业务监管手段的逐步加强，保理行业也将对其业务范畴、业务风险、队伍建设等方面进行更规范化和细致化的管理。在此基础上，中国保理业将继续以产品创新作为在“第三次工业革命”时代发展的驱动力，探索中国特色的自主创新之路。
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