黄金十年露峥嵘 富贵花开月正圆
40岁之后，步入不惑之年。家庭、工作和生活都已经进入正轨，子女通常处于中学教育阶段，教育费用和生活费用开销很大；父母又面临年龄增长，需要准备就医等资金。
尽管“上有老、下有小”，40到50岁却是人生的“黄金”十年，家庭收入稳步上升，财富已有一定积累，具备投资理财的基础本金。
因此，只有根据这个时期的特征做好相应的财务规划，才能在享受更高品质的生活。
先说说风险
在理财的过程中，中年人士家庭面临的财务风险来自3方面：职业、投资、健康。
职业风险
40-50岁是职场人体现最大价值的时期。此时，中年人士在某一领域积累了一定年限的工作经验，职场身价节节攀升。
但对某些技术类的职业来说，专有技术的更新换代使原有技术被边缘化或被淘汰。此外，年轻人的加入带来了一定的职业压力。
与此同时，这一阶段家庭处于子女教育期与养老准备期，还要应对父母可能出现的大笔医疗开支。若发生职业风险，将转化为整个家庭的财务风险。
投资风险
中年家庭拥有一些积蓄，投资理财热情高涨，但如果缺乏专业知识，片面追求高收益，很容易陷入各类理财陷阱。此外，大额投资失败也是压垮众多中年人士家庭的最后一根稻草。
2015年的股灾让一些中产家庭损失惨重，不少投资者的亏损幅度在60%以上，利用高杠杆的投资者，其财富甚至“一夜清零”。
健康风险
一旦发生健康风险，随之而来的将是收入中断和持续的花销。如果是重大疾病，那不仅需要花费大量治疗费用，还将伴随高额的疗养费、营养费。这将直接影响未来3-5年的收入，还有可能面临职业风险。
四招应对风险
持续学习投资理财知识
真正的投资应遵循3个条件：第一、经过认真的分析；第二、明确风险来源并对最大损失预设对策、投资纪律和承受能力；第三、期望适当的回报。
积累子女教育金
子女的教育基金可以采取分散投资的方式，风险较低的理财产品如债券型基金和银行理财产品等至少要占投资组合的20%，基金组合中可适当配置指数型基金和封闭式基金。关于孩子的教育基金 ，可采取教育储蓄和基金定投的方式来解决 ，为孩子积累大学教育金 。
合理规划保险
对很多企业高管、职业经理人来说，家庭财务最大的风险来自人身风险。保险的基本功能是转移风险造成的损失。此阶段，健康险、重大疾病险、意外险都可以纳入考虑范围内。
进行资产配置规划
在财富增值预期上升与风险承受能力下降的双重现实中，中年期家庭应格外重视资产配置，遵循“不把全部鸡蛋放在同一个篮子里”的投资原则，科学的进行资产配置。
中高收入中年家庭案例分析
王先生，40岁，夫妻双方都在外企工作，家庭年收入80万元，夫妻二人有两个孩子。家庭有一套自主性房产和两套投资性房产，其中一套房产已于近期出售，获得400万元现金。
经了解其家庭过往的投资经历和风险偏好，并评估了家庭的风险承受能力后，建议从以下方面对其现有理财产品进行有针对性的补充。
》》》信托投资：300万元
在经济探底阶段，投资信托产品需要经过更严格的筛选。通过专业的信托产品分析和选择，每年可获得9%左右的稳健收益，王先生每年可以产生27万元被动收入。
》》》股权投资：100万元
建议选择私募基金（建议不要选择投资于二级市场的基金，而要选择投资于一级市场或一级半市场的基金）。这部分投资属于资产配置中的进攻角色，需要通过寻找优质投资标的，并认真甄选投资团队来实现风险控制。
》》》人身保险：10万元/年
对王先生家庭来说，每年的主动收入与被动收入合计超过100万元，其中主动收入占较大比例。这意味着一旦发生重大人身风险，未来10 -- 20年家庭将会面临收入损失。在这部分配置中，主要考虑的是对未来子女教育及主动收入能力的保护。在保费不超过年收入10%的前提下，建议夫妻二人的保额在800万元以上。
上述方案中，通过信托与商业保险的搭配，实现了“资产包”的功能：以固定现金流收益购买商业保险，在不增加支出负担情况下建立保障。由此，王先生的家庭财务可以在稳健的基础上寻找趋势性增值机会，并对重大风险进行相应策划。
后记
中年人士的家庭是上有老、下有小的“三明治结构”，家庭开支较大，赚钱的冲动较青年时期有增无减，但其风险承受能力开始下降。中年人身体状况步入转折期，相应的保障规划有待建立和完善。
因此，提前做好财务规划，优化资产配置，调整财务分配，才能把握住黄金的峥嵘十年，收获花好月圆的幸福生活。