网贷界老司机告诉你：下半年聪明人的理财计划是这样的
理财规划就是根据一个人的财务和非财务状况，运用规范方法并遵循一定程序为制定切合实际、可操作的某一方面或一系列相互协调的规划方案。
上个月，各大银行都在“钱荒”的阴影下度过了“胆战心惊”的一个月。根据专家预期，2017年下半年，中国宏观经济将会维持稳定的发挥，但仍面对经济下行的压力。在流动性减弱的情况下，投资者下半年如何制定合理的理财规划才能获得收益最大化呢?
方式一：储蓄
相比其他理财方式，存款的稳定性和安全性较高。国家统计局两天前发布的数据显示，今年上半年CPI累计同比增长1.4%，属于温和通胀，而全年的通胀有大概率不会超过2%。相比之下，银行存款的利率大都在2%以上。因此，在通胀水平较低的情况下，将资金进行储蓄其实是一笔稳赚不赔的买卖。不过，对于银行存款，最大的风险还是机会成本。把钱放进银行的同时，可能就已经放弃了通过其他理财方式“赚大钱”的机会、在收益和风险性之间，适度权衡会带来更多财富。
方式二：互联网金融理财产品
流动性紧张的环境下，银行希望吸引更多资金回笼增加头寸。在这种情况下，主要投资于货币市场的短期理财产品年化收益往往会飙升，有些甚至能够取得成倍于银行存款的利息收益。过去，银行保本型理财产品的利率超过4.5%实属罕见。但现在，部分保本的银行理财产品利率已经上升至5%。因而，适当购买现金管理产品是一个较为明智的选择。
方式三：债券
2017年上半年，债券市场收益率走高，期限利差显著收缩，债券市场收益率呈现平坦化上行趋势。而6月末债券市场利率中枢较上年末整体上升：1年期、5年期和10年期国债到期收益率分别为3.45%、3.51%和3.57%，较上年末分别上升80、69和53个基点。下半年经济保持平稳，金融监管的基调并没有改变，手段比预期温和国内货币政策依然会偏紧，因而，债券总体走势可能会维持稳中有升的状态。
方式四：基金
从长远来看，货币市场基金作为一种良好的现金管理工具，仍然是值得配置的资产之一，只是需要投资者对于品做出更为慎重的选择。总体来看，选择货币基金主要考虑三方面因素：收益稳定性、流动性和资产规模。相对而言，资金规模较大，且份额稳定的货币基金，通常在业绩以及收益的稳定性方面表现更好。
方式五：股市
上半年，全球股市基本上好，多数市场涨幅不小，而国内A股的表现相对比较平淡。如果央行下半年的货币政策仍偏紧，那么股市将会维持总体平稳的趋势。不过，花旗银行、渣打银行、德国商业银行等外国银行都看好中国股市下半年的表现，认为中国宏观经济走势良好和外国投资者的青睐将为股市增长奠定基础。
以上五种理财方式，到底我们要怎么组合才能让理财收益最大化呢?
对于家庭来说，最合理的家庭资产配置原则就是“4321定律”，即是家庭收入的40%用于投资，30%用于家庭生活支出，20%用于应急资金存款，10%用于保险。其中应急资金存款应该选择资金流动性最灵活的理财方式进行，用于家庭生活支出的应该选择低风险的理财方式，也应当以资金的灵活性为主。而另外40%可用于投资的资金，应该再按照332的分配方式进行理财，40%当中的其中六成以中短期、中低风险的理财方式为主，而另外的两成以中高风险、长期的理财方式为主。
无论选择何种理财方式，都不能把鸡蛋放在同一个篮子里。没有一种资产可以保证收益长期处于高位。市场的波动，央行的政策都会对理财产品造成各种不同的影响。因而，合理化的资产配置才能够将风险控制在较低的水平，通过对资金进行定时定额有规划的头次，才可以稳定长期收益。