30岁的你还在为怎样升职加薪烦恼吗？给你一份详细的理财规划书
随着而立之年的到来，很多朋友感觉到，似乎一切生活的烦恼就随之而来了。
当一个人变成小两口，或者二人世界变成三口之家后，生活的天平开始向家庭和孩子倾斜，家庭资产和财务收支面临着较大的挑战，怎么样担负起共同建设家庭、抚养孩子的责任，迎战“而立之惑”呢？
在20多岁的“爱情宣言书”之后，30岁制定一份家庭“理财规划书”显得尤为重要。 从家庭财务分析与诊断，到投资规划、居住规划、教育规划、风险管理和保险安排、纳税筹划、退休规划等，明确理财目标，做好资产组合配置和财务规划，提高家庭生活水平，走向人生巅峰不是梦。 01基本情况梳理 通过梳理，您需要思考： 1.您的事业正处于什么阶段，收入是否有逐步上升的空间，福利待遇是否有提高的机会。 2.孩子处于什么样的成长阶段，家庭负担有多重，是否面对孩子教育成长费用不足的风险。 3.家庭正处于什么样的阶段，是否有住房压力和一定积蓄，负债情况如何。 02家庭财务分析与诊断 家庭财务分析与诊断是理财的起点。要达成理财目标，首先要分析家庭的基本财务状况，这包括家庭的资产负债状况、收入支出情况、家庭财务指标的判断。 你需要判断： 1.最低现金存有量 从维持必要、合理支出的角度出发，提前准备一份资金用来应急，可以让你在遇到任何突发状况都不至于措手不及。这笔钱的流动性要很好，建议以活期存款或短期投资理财的方式，方便应急取用。 2.风险承受能力 考虑工作和收入的稳定性以及事业的发展阶段来决定投资的风格和对收益的需求。 3.债务承受范围 通常来讲，除去房贷，其他所有的债务总和（车贷、信用卡透支等）不应该超过工资的50%，这样你的财务风险比较低。 03制定理财规划 1.投资规划 投资是指投资者运用自己拥有的资本，用来购买实物资产或者金融资产，或者取得这些资产的权利，目的是在一定时期内获得资产增值和一定的收入预期。 实物投资一般包括对有形资产，如土地、机器、厂房等的投资。金融投资包括对各种金融工具，如股票、固定收益证券、金融信托、基金产品、黄金、外汇和金融衍生品等的投资。 在充分考虑安全性、流动性、收益性的基础上，家庭的资产往往要在不同的金融投资品上进行合理配置，以达到合适的投资回报率，达成自己的各种财务目标。 2.居住规划 买房前首期的资金筹备与买房后贷款偿还的负担，对于家庭的现金流及其以后的生活水平的影响可以延长到十几甚至几十年，还有对于工薪阶层而言，如何合理使用住房公积金和公积金贷款的优惠利率，如何进行换房规划，如何达到买房养老的目标等，都是房产投资的重要内容。 3.教育投资 从这个角度来看，教育投资是家庭财务规划中最具有回报价值的一种，它几乎没有任何负面的效应。 3.保险安排 现代的保险产品创新工具很多，除了基本的转移风险、减少损失的功能之外，还具有不同的融资、投资功能，不断满足保险购买者保险保障和投资融资的要求。 4.纳税筹划 纳税筹划是指在纳税行为发生之前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延纳税目标的一系列筹划活动。税务规划的首要目标就是确保通过各种可能的途径，来减少或延缓税负的支出，但是纳税筹划绝不是偷税、漏税、逃税和非法避税。 5.退休计划 走向老年是人生的必经归途，而伴随着老龄化带来的可能就是工作收入的急剧下降，而开支并没有大幅下降，甚至有巨大开支发生的可能性。 如何过一个幸福、安全和自在的晚年呢，这就需要较早地进行退休规划。可以选择银行存款、购买债券、基金定投、购买股票或购买保险等获得收益。退休之后，理财收入将可能成为主导收入。 04投资自己很重要 而立之年最重要的是投资自我，增加附加值，这比投资其它任何领域都要有更高的回报。《白手起家的百万富翁的21个成功秘诀》的书中提到：获得成功是有一些特定方法的，而这些方法极有可能会为你带来财富，比如，用收入的3%来进行自我投资，持续提高职业技能、知识储备或者其他方面，起码在精神层面上，成功的概率会大大提高。 05注意事项 鉴于我们的环境处于不断变化之中，我们的规划书仅侧重于当前，并对未来理财环境做出合理预期，却无法精确预测未来所有不确定因素，因此，我们诚恳地提醒您，每年度检查您的理财规划。