监管延期是政府在平台心中下的一场雪，现在雪化了！

全文共3096字，读完本文需用时6分钟

互金最前沿组稿

　　市场与监管的关系就像是面和水，监管的水太多，市场的面就会糊掉。聪明如政府不会不明白这个道理，我们也在多个场合听到“监管不要一刀切”、“要适度监管”等言论。就在验收进入倒计时阶段，网传监管延期变成了现实。

　　2017年6月，中国人民银行等国家十七部门联合印发了《关于进一步做好互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》（以下简称《通知》）文件。《通知》正式明确了整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成，对个别从业机构情况特别复杂的，经省级人民政府批准后，整改期最长可延至2年，由省级人民政府指定相关部门负责监督及验收。

　　在笔者看来，监管延期是政府在平台心中下的一场雪，监管爸爸也有温柔的一面呢！当所有人都觉得“雪下得那么深，下得那么认真”的时候，各地监管机构开始发力了，下在心里的雪化了。

　　2017年6月1日，上海市金融服务办公室在其官网发布“关于公开征求对《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》意见的通知”（下文简称“通知”），就《上海市网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》（下文简称“征求意见稿”）向社会公开征求意见，反馈的截止时间为2017年6月30日。

　　此次征求意见稿全文共分六章41条，包含“备案管理”、“风险管理与客户保护”、“法律责任”等几部分主要内容，对网贷平台进行备案登记所需材料（新平台提交13个材料，老平台提交19个材料）、备案登记之后应完成事项（之后6个月内取得增值电信业务资质并进行银行存管）作出了详细规定。此次监管细则（征求意见稿）有效期为5年，实施日期目前尚未确定。

　　网贷之家研究中心总监于百程表示，整体来看，上海版的网贷细则征求意见稿总共41条，非常详细，具体来说有四个特点：

　　一是充分利用社会第三方的力量来监管，比如监管部门根据工作需要，可委托外部中介机构或聘请外部专业人员辅助开展部分专业性工作；区监管部门认为网贷平台初步符合备案登记相关规定的，应当在指定的媒体（网站）上就有关事项向社会公示（公示期为1个月），接受社会监督及投诉举报等。充分利用第三方监管力量，是监管方针对网贷平台数量多，情况复杂，监管机构人员有限等现实情况做的综合考量，这将有利于提升地方网贷监管的效率。

　　二是对开展网贷业务，却未取得备案登记的平台如何处理做了明确。对于未取得备案登记或被注消备案登记，但实际从事网络借贷信息中介业务的机构，根据违法违规实际情况和情节轻重，按照《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等相关规定予以处理。这一条无疑让不积极整改，不拥抱监管企图浑水摸鱼的平台无处容身，将加快平台整改和优胜劣汰的进程。

　　三是客户的适当性管理，这里的客户既包括借款人也包括出借人。目前，行业内对于借款人的风险审查平台做的相对比较好，但对于出借人的风险评估及教育明显不够，对于出借人的适当性要求，可以一定程度上避免产品与个人风险的错配现象。细则要求，网贷平台应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估和风险评估不合格的出借人提供交易服务。同时，对借款人的年龄、身份、借款用途、还款能力、资信情况等进行必要审查，避免为不适当的借款人提供交易服务。

　　四是用数据手段解决行业风险管理问题，并明确了时间。细则规定，网贷平台应当接入上海市网络金融征信系统（接入时间应当在取得备案登记后3个月内,条件成熟时应当及时接入金融信用信息基础数据库），并依法提供、查询和使用有关信用信息。

　　7月3日晚间，深圳市金融办公布《深圳市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（征求意见稿）》（下称《意见稿》）向社会公开征求意见。

　　同时，深圳市金融办相关负责人也出面接受记者专访，就该《意见稿》中大众最关注的部分问题作出解读。

　　对网贷机构备案设定备案条件。参照我市小额贷款试点经验，从审批前端对股东资质、法人治理提出要求，是最有效的监管手段。但2016年以来，银监会发布了网贷机构配套管理办法，规定对网贷机构实施备案登记制度而非准入管理制度。在此背景下，为了实现对网贷机构的有效管理，因此我们对网贷机构的人员资质、信息系统、经营场所、银行存管等方面均设定了一些基础性要求。

　　经营与注册地一致是为了“及时监管”。由于网贷行业发展良莠不齐，跨区域、涉众型及混业经营的特征明显，前期又缺乏有效准入门槛，给地方监管治理带来了较大困难。我们在打击非法集资的过程中发现，不少涉嫌非法集资的机构正是利用藏身居民楼，因此只有杜绝这样的现象，才能便于我们更好地发动基层，进行网格化管理，以及时发现问题，防范风险。

　　要求存管“属地化”但也给予过渡期。在此前对互金企业的摸底及排查中，发现部分网贷机构经营透明度极低。许多网贷机构在业务信息、财务数据方面信息披露不足，且往往故意隐瞒掩盖实际存在的问题。而在现场检查中，深圳市采用的是“穿行测试法”检查借贷流转过程，但由于部分网贷机构的主要资金结算账户（包括网贷资金专用账户）设立在外地的商业银行，便会出现有机构借故未配合提供全部业务数据和银行流水的情况，使得检查效果大打折扣。况且，即使有异地辖区的监管配合，跨地区追查网贷机构的资金流向也将带来极高的监管成本，需耗费大量的人员、精力及时间。深圳市金融办认为，银行存管“属地化”是最好的选择。

　　四类人员不准担任网贷机构高管。有犯罪记录或严重不良信用记录的人员和曾担任因违法被吊销营业执照、责令关闭公司、企业的法定代表人和高级管理人员、并负有个人责任的，自该公司、企业被吊销营业执照之日起未逾3年的均不准担任。“我们也注意到，许多纯诈骗及涉嫌非法集资平台的高管都呈现出低学历而且缺乏金融背景，因此提高网贷机构从业人员的资质对于行业来说很有必要，可以进一步促进行业的健康发展。”许建文说。

　　建议统一各地网贷备案的时间及标准。一是各地备案时间和标准不统一，可能导致劣币驱逐良币。二是部分存量业务少、甚至未开展业务的机构，因为无整改压力，反而容易通过备案。三是若备案时间不统一，未备案企业可能会出现流动性风险。针对上述情况，他们认为，各地标准和时间不统一，不利于网贷行业可持续发展，也不利于维护行业的公平。因此，建议国家层面统一规划、统一备案启动时间、科学启动备案程序。

　　7月5日，北京市互联网金融风险专项整治领导工作小组办公室对外发布《关于网络借贷信息中介机构吸取教训合规经营的通告》（后称《通告》）

　　针对华赢凯来近期被公安机关依法处理的事实，通告强调，任何以侵害他人合法权益方式谋取利益的行为都难以持续，必将受到惩罚。“各网贷机构要以之为鉴，以‘合法经营、规范发展’为基本原则，认真吸取教训，全面梳理业务模式，严守法律底线，立即停止新增不合规业务，妥善化解存量不合规业务。”

　　同时，通告称，各机构切实遵照《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等要求自查并整改，不断提高自身经营服务能力和风险控制能力，在保护投资人合法权益的前提下谋求自身的长远发展。

　　事实上，近日央行发布的中国金融稳定报告也指出，目前国内经济金融稳定运行的基础还不牢固，经济下行压力依然较大，区域和行业走势持续分化，挑战和风险不容低估。要把防控金融风险放到更加重要的位置，重点关注银行业资产质量、银行理财和表外业务等领域的风险，密切跟踪交叉性金融风险、房地产市场风险、地方政府融资平台风险、互联网金融风险和非法集资风险。

　　注：本文所述不具参考意见，请投资人谨慎决策。

　　欢迎转载，转载请注明来源“互金最前沿（hjzqy666）”。