保险三节课 | 如何给父母选保险（三）
关于如何给家里老人配置保险，豆阿姨之前已经更新过两节课：
《如何给父母买保险（一）——意外险》
《如何给父母买保险（二）——医疗险》
那么今天，豆阿姨再给大家上一课，关于如何给父母配置防癌险。
什么是防癌险
防癌险是针对癌症这种疾病的特定重大疾病保险，它的保障责任还包括恶性肿瘤、轻症癌症、身故、全残等方面。合同约定如果投保人确诊罹患癌症这种特定病种，则一次性赔付约定的金额。
购买防癌险的必要性
老年人癌症发病率较高
2017年，国家癌症中心发布了中国最新癌症数据，汇总了全国347家癌症登记点的数据。数据显示：中国城市居民0-85岁累计癌症发生风险为36%；60岁及以上的老年患者分别占癌症预期发病总人数和死亡总人数的60%和71%；男性的总体患癌风险高于女性。
癌症治疗及康复费用高
目前，癌症的治疗费用一般需要10-50万元，且社保外治疗费用占比很高，部分高达90%。在康复过程中，营养费、护理费及家人因照顾患者导致的收入损失等都会带来大额的支出。患了癌症后，治疗费用高达上百万也不足为奇。
防癌险适合的人群
身体有恙的人群
高血压，糖尿病是老年人身上的常见问题，很多老人因身体健康问题，无法通过重疾险或者医疗险的健康告知而被拒保。这样的情况下，防癌险将保障疾病范围缩小至癌症，从而降低了保费，健康告知及核保也比一般重疾险宽松些，增加了购买的可能性。
年龄超过60岁的人群
很多重疾险、医疗险都已经不接受超过60岁的老人投保，而很多防癌险还可以允许不到70岁的老人投保，家中父母年纪偏大时，防癌险也是不错的选择。
预算有限，无法购买重疾险的人群
很多家庭的预算有限，给老人购买重疾险已经不划算，此时就可以通过防癌险来为父母配置保障。在保额确定的情况下，如果预算高就购买终身防癌险；如果预算中等就买“终身+定期”的组合，如“终身10万+定期10万”，如果需要可以再进行后期保额的补充；如果预算非常有限，则可以只购买定期防癌险。
防癌险的类型
按照保障期间划分，防癌险可以分为三类:
一年期防癌险
保障期间为一年，缴费期也为一年，与所有一年期短期险种相比，存在续保和停售风险，建议作为临时过渡方案或补充手段，不建议作为主要选择。
定期防癌险
保障期间可为10年、20年、保至85周岁等，缴费期可为5年、10年、20年等，每年保费相同。定期防癌险在保障期间内不存在续保问题，价格适中、性价比高，可作为主要投保方案或补充。
终身防癌险
保障期间为终身，缴费期可为5年、10年、20年等，每年保费相同。终身防癌险价格较高，但保障时间长，不存在续保问题，一次投保即可保障终身，预算充分的情况下可作为主要投保方案。
防癌险选购标准
保额
目前各家公司老年防癌险的保额一般在20万以内，对一般家庭而言，最好顶格购买，因为保额太低则无法很好地起到保障作用。家庭经济情况好的话，可以多家公司投保，提高保障额度。
早期癌症保障
有部分产品含有早期癌症保障，罹患早期癌症也可以理赔，这类的产品相比只能保障癌症的产品更好。此外还需要关注这款产品理赔了早期癌症后，是否占用了原有保额
保费和保障的平衡
定期防癌险会更加注重癌症保障，而在身故、全残方面的保障较弱，所以保费较低。终身防癌险兼顾癌症保障和身故、全残保障，保障更全面，因此产品定价更高。
防癌险投保注意事项
配置保险是个很复杂的过程，即便你认真阅读了上面所有的内容，在具体配置过程中，还是有很多注意事项，下面一一提醒。
认真对待投保告知，尤其是健康告知
保险合同以最大诚信为基本原则，投保时应如实告知相关情况，特别是认真回答保险公司关于健康状况的问题。现实情况中很多的拒赔案例和理赔纠纷都是因为投保人未如实告知。
（1）健康告知：就是投保申请过程中填写的与投保有关的事项。
（2）没有如实回答健康问卷会有什么结果：有些客户在投保时嫌麻烦不愿意仔细回忆，不清楚自己的身体病症，把社保卡外借他人住院开药，或心存侥幸故意隐瞒等情况。如果投保过程中有刻意隐瞒，或者重要信息未如实告知，会影响将来的理赔，为了避免纠纷，请别怕麻烦，认真对照“健康告知”，认真如实回答相关问题。不过按照我国的法系特点，保险公司没有主动询问的问题，也不需要主动告知。
（3）认真回答相关问题：例如是否投保过其他保险公司的保险，投保结论如何，从事何种职业，是否抽烟喝酒等。
认真阅读免责条款
保险的责任免除条款也是一份保单中的重要组成部分，如果不仔细阅读，很容易引起误解。只有清楚阅读免责条款，清楚知晓哪些情况下不予理赔，才能防止误解，避免将来的纠纷。例如近年引起社会关注的猝死，除非有特别说明，大部分意外险产品都将其作为除外责任。
认真阅读保险条款
保险责任是保险合同最关键的内容，必须知晓，一定要看清保障什么、什么情况下合同终止等。例如防癌险要关注疾病范围、等待期、赔付金额、赔付次数等，带有身故责任的防癌险还要关注是否癌症赔付后合同终止
充分利用犹豫期
犹豫期是保险消费者的权利之一，保险核批后一般都有10天左右的犹豫期，在认真阅读保险合同后，可以利用这段时间进行再思考，如果不满意可以在犹豫期内退保，犹豫期内退保保险公司会扣除工本费后退还全部保费。
亲笔签字
投保人和被保险人的签字对保险合同的效力有重大影响，特别是以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的合同无效。谨慎起见，请亲笔签名，不要贪图一时方便委托由他人代签。
最后，希望我们的爸妈都能健健康康，长命百岁，希望我们出于孝心给他们购买的保险永远不要派上用场。
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