看不懂保险产品里的“健康告知”条款，不知道自己符不符合，能不能投保？
万一没看懂，以后拒赔了怎么办？
保监会近日发布了《健康保险管理办法（征求意见稿）》。
这次征求意见稿，变化最大的，是新增了健康管理服务与医保合作，其中第59条更是明确规定：
在充分保障客户隐私和数据安全的前提下，鼓励保险公司与医疗机构、基本医保部门等，实现信息互联和数据共享。
换句话说：保险公司要查我们的身体健康情况更方便了。如果投保时不重视、或者不知道如何健康告知，糊里糊涂地买，那么理赔的时候，可能会吃大亏。
今天就跟大家聊一下，投保时最重要的一个环节——健康告知。
健康告知，顾名思义，是将被保险人的身体健康状况，告知给保险公司，供他们做风险评估，最终确定是否可以承保的过程。
一般来说，每款保险产品的健康告知询问都不尽相同，但从严格程度上看，基本都符合以下规律：医疗险>重疾险>防癌险、寿险>意外险。
这其实比较好理解，医疗险的保险责任最广泛，它的健康告知自然是最严格的；意外险因为只含意外责任，与疾病风险关联不大，所以其健康告知是最宽松的。这也是为什么我们一般建议，身体状况一般的老年人，只投保防癌险与意外险。
1、健康告知，让我们承保更公平
如果没有健康告知，身体健康的我与癌症患者同样都可以购买。这就相当于保险公司拿我的保费，去赔付身体有疾病的人群，结果必然是赔付率上升、保费攀升、产品停售。这部分成本，最终将还是会转嫁到所有投保人的身上，对身体健康者不利。
所以说，作为身体健康或只是有小毛病的绝大多数人，健康告知其实是让我们承保更公平的保护手段。
2、健康告知，避免后续理赔纠纷
保险合同是最大诚信合同。《保险法》第十六条规定：
订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知……
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
简单来说，保险公司发现你投保前未如实告知，且影响核保决定的，可以直接拒赔。所以说，与其天天担惊受怕拒赔，不如跟保险公司“坦诚相待”，避免纠纷。
有的小伙伴可能会说，不是我不想告知，只是我看到那么一大串的健康告知事项，已经蒙圈了呢。那么，我们今天就来教一下大家，怎样应对健康告知。
1、有问必答，如实告知
可能会有一些业务员为了提高通过率，就让客户在有可能影响承保的地方一律选“否”，这种做法万万不可！
因为即使通过了承保了，当出险的时候，公司的核保部门会用更加严格的标准来审核是否应该赔。那时候就很可能会出现辛辛苦苦交钱多年，却没买来保障的情况。所以，一定要如实告知。
2、不问不说
我国的保险制度通常采用有限告知、询问回答的形式履行告知义务。言下之意指投保人只需对保险公司询问的问题如实回答，健康告知问卷之外的有关问题，则没有义务告知保险公司。
因此，我们只需谨记，问卷没有涉及的问题不要节外生枝！
3、看清定语
常见的健康告知里，都是把能想到的情形都列举一遍，如果你有就选“是”，没有就选“否”。
这些列举条文的定义是非常精确的。比如说问到：“过去两个月之内有没有住过院？”那么，三个月前住院的事就不影响你在这个选项中勾选“否”。
还有关于疾病种类的描述，比方说“乙肝患者”和“乙肝携带者”，就是两个概念，不可混为一谈。如果拿不准，尽量咨询一下专业人士，也可以在微信后台咨询小保哦~
被拒保了，一般来说有三个解决办法。
1、附加条款投保
找保险公司协商，把和拒保原因（例如既往病史、遗传病史等）对应的保险责任作为除外责任进行承保，也就是说，如果以后出险了，如果和这个原因有关，保险公司不理赔，其他保险责任不受影响。
2、作为非标准体加费投保
如果已经具备相应疾病风险，可向保险公司申请加费投保，获得和普通人同等的保障权益。
3、更换保险公司或保障计划
如果上面两个办法都不行，可以考虑更换保障计划或保险公司，选择适合自己但要求较低的保险产品。在一家保险公司不管用，那就换一家，保险公司那么多，规则设置也是有所差别的。
关注掌心保微信公众号，了解更多保险知识，线上投保更便捷